Чем процентная ставка отличается от полной стоимости кредита

Если хотите понять, что такое ставка и полная стоимость кредита, начните с их назначения. Процентная ставка определяет, как рассчитываются проценты за пользование заемными деньгами. Ее величину или условие об изменении закрепляют в индивидуальных условиях договора. Полная стоимость кредита, сокращенно ПСК, получается при расчете платежей заемщика по правилам закона. Поэтому вопрос о размере процентов и вопрос о полной стоимости займа решаются через разные показатели — ст. 9 и ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Проверяя договор перед подписанием, ищите ПСК в правом верхнем углу первой страницы, перед таблицей индивидуальных условий. Там должны находиться квадратные рамки: для процентов годовых и для денежного выражения. Денежная величина располагается справа. Затем сопоставьте эти сведения со ставкой в индивидуальных условиях. Так легче увидеть, где указана цена пользования деньгами через проценты, а где результат расчета стоимости кредита — ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

В расчет ПСК в процентах годовых включаются платежи по возврату основной суммы долга и уплате процентов с учетом предусмотренных законом особенностей. Платежи, сделанные до перечисления заемных денег, относятся к дате начального платежа. Это объясняет, чем отличается ставка от полной стоимости кредита: для ПСК имеют значение платежи, включаемые в расчет, а не только согласованный процент. Основание — ч. 3, 4 и 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

ПСК в деньгах нельзя читать как общую сумму, которую предстоит вернуть вместе с полученным кредитом. Возврат основной суммы долга в денежную ПСК не включается. Проценты, напротив, учитываются. Не смешивайте денежную ПСК с суммой всех платежей по графику: у этих величин разный состав. Правило о денежном выражении закреплено в ч. 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

ПСК также не показывает любые возможные расходы при нарушении договора. Платежи из-за просрочки возврата кредита или уплаты процентов исключаются из ее расчета. Если сравниваете предложения, учитывайте это различие: указанная в рамке стоимость относится к расчету по установленным правилам, а платежи за нарушение обязательств рассматриваются отдельно — ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Уточните и характер ставки. Постоянную величину стороны определяют при заключении договора; переменная связана с изменением предусмотренного договором показателя и разрешена лишь для определенных законом договоров. Перед заключением договора с переменной ставкой кредитор письменно предупреждает о возможности ее роста. При изменении такой ставки он должен направить уведомление, обновленный график и сведения о пересчитанной ПСК не позднее пятнадцати дней до применения новой ставки. Это позволяет сопоставить изменение процентов с будущими платежами — ч. 1–4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.