В объявлении раскрывают не только привлекательную ставку, но и сведения о лице, оказывающем финансовую услугу. Здесь разобраны условия доходности, кредитные предупреждения, порядок показа полной стоимости и проверка рекламного макета.
Коротко
Реклама финансовых услуг сообщает об услуге и должна содержать наименование или имя лица, которое её оказывает, — ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. При указании ставки потребительского кредита сначала показывают диапазон полной стоимости кредита, причём его шрифт не меньше шрифта ставки, — ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Предупреждение о финансовых возможностях и рисках требуется по ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Сохраните именно ту версию объявления, которую видит или слышит потребитель: исходный макет и опубликованный материал могут различаться.
ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ
ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ
п. 1 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ
Ошибка может находиться в подписи, звуковой дорожке или последовательности кадров. Проверяйте рекламное сообщение целиком, а не только крупный заголовок.
Адвокат сопоставляет обещание в объявлении с условиями услуги и проверяет опубликованную версию.
Для содержания рекламы существенны личность поставщика услуги, статус кредитора и возможность заинтересованного лица получить сведения до договора.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Лицо, оказывающее эти услуги или осуществляющее данную деятельность | Его наименование или имя должно присутствовать в рекламе банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности. Проверьте, чья услуга предлагается потребителю. | ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Юридическое лицо | В рекламном сообщении указывается наименование. При согласовании текста сопоставьте его с наименованием лица, оказывающего услугу, а не только с обозначением рекламного продукта. | ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Индивидуальный предприниматель | Для обозначения лица в рекламе требуются фамилия, имя и, если имеется, отчество. Одно коммерческое обозначение не передаёт эти сведения. | ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Кредитор | В варианте с предупреждением об изучении условий указывается раздел его официального сайта, обеспечивающий возможность ознакомиться с подробными условиями, влияющими на полную стоимость кредита. | п. 1 ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Заинтересованные лица | В рекламе управления активами сообщается место или адрес, включая номер телефона, где до заключения договора можно ознакомиться с условиями управления и получить сведения о лице, осуществляющем управление. | п. 2 ч. 4 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
Реклама финансов и финансовых услуг требует проверки содержания предложения, а для кредитных продуктов — ещё и способа подачи сведений.
Наименование лица, оказывающего услугу, — обязательное содержание рекламы банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности по ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. В макете полезно отдельно выделить название продукта и сведения о поставщике: это помогает проверить, что рекламируется и кто оказывает услугу.
Доходность вложений нельзя обещать в будущем, если её невозможно определить при заключении договора, — п. 1 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Когда в рекламе сообщается условие, влияющее на доходы или расходы потребителя, другие такие условия нельзя замалчивать; исключение касается потребительского кредита, — п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Для потребительского кредита наличие условия, влияющего на полную стоимость, запускает требования к предупреждению и раскрытию условий по ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. При указании ставок дополнительно показывают диапазоны полной стоимости по видам кредита по ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Предупреждение о финансовых возможностях и рисках обязательно по ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Если для оказания услуги требуются лицензия, разрешение, аккредитация, включение в реестр или членство в саморегулируемой организации, реклама услуги лица, не отвечающего этим требованиям, запрещена по ч. 14 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Реклама потребительских займов лиц, не осуществляющих профессиональную деятельность по их предоставлению, запрещена по ч. 13 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Наименование поставщика услуги относится к содержанию самого рекламного сообщения.
Комментарий адвоката Вруцкогоадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю проверку с того, кому принадлежит рекламируемая услуга. Затем сравниваю сведения об этом лице в согласованном макете и в опубликованном объявлении. Так можно обнаружить расхождение ещё до разбора условий продукта.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О рекламе
Содержание проверки зависит от того, какой финансовый продукт представлен и какие сведения вынесены в рекламу.
Бренд, название продукта и подпись в объявлении сопоставляют со сведениями о лице, оказывающем услугу. Требование к наименованию или имени установлено ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Проверяют, определима ли будущая эффективность на момент заключения договора и не превращён ли прошлый результат в гарантию дохода. Запрет предусмотрен п. 1 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Сравнивают названное в объявлении условие с другими условиями услуги. Для потребительского кредита предусмотрен отдельный порядок, — п. 2 ч. 2, ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Изучают последовательность показа диапазона полной стоимости и ставки, слова о полной стоимости и соотношение шрифтов. Требования к такой рекламе установлены ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Раздельно проверяют предупреждение об изучении условий при соответствующем содержании рекламы и предупреждение о финансовых возможностях и рисках по ч. 2.1, 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Проверяют источник информации и место ознакомления с условиями до договора по ч. 4 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Гарантии надёжности инвестиций и стабильности доходов или издержек запрещены п. 3 ч. 5 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Даже внутри финансовой рекламы обязанности различаются. Определите вид услуги прежде, чем переносить на неё требования из другого макета.
| Признак | Реклама иных финансовых услуг | Реклама потребительского кредита | Норма |
|---|---|---|---|
| Указано условие доходов или расходов | Нельзя умалчивать об иных условиях, влияющих на доходы или расходы, если сообщено хотя бы одно из них. | Это правило не распространяется на предоставление, использование и погашение потребительского кредита; для условий, влияющих на полную стоимость, действует специальное раскрытие. | п. 2 ч. 2, ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| В рекламе сообщена ставка | Запрет умалчивать об условиях проверяется применительно к рекламируемой финансовой услуге. | Дополнительно показывают диапазон полной стоимости до ставки, со словами «полная стоимость кредита (займа)» и шрифтом не меньше шрифта ставки. | п. 2 ч. 2, ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Предупреждение о рисках | Для форекс-дилеров и содействия инвестированию через платформу действуют специальные указания о риске полной потери средств. | Требуется предупреждение «Оценивайте свои финансовые возможности и риски». Оно проверяется отдельно от предупреждения об изучении условий. | ч. 5.1, п. 2 ч. 5.2, ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
Для кредитной рекламы считают площадь предупреждения и измеряют длительность. Процентная ставка продукта и доля пространства для предупреждения — разные величины.
| Что измеряется | Расчёт или требование | Норма |
|---|---|---|
| Предупреждение о рисках в баннере | Не менее 5 % рекламной площади (рекламного пространства) по части 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Минимальная площадь предупреждения составляет пять процентов от площади рекламного пространства. | ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Пример: предупреждение в условном макете | Площадь рекламного пространства — 200 000 условных квадратных единиц. Минимум для предупреждения: 200 000 × 5 / 100 = 10 000 таких единиц. Проверяется предупреждение о финансовых возможностях и рисках. | ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Предупреждение о рисках в видео | Не менее 3 секунд; ему должно быть отведено не менее 5 % площади кадра по части 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Для радиопрограмм требуется длительность предупреждения не менее 3 секунд. | ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Предупреждение об изучении условий | При указании условия, влияющего на полную стоимость, вариант с разделом сайта кредитора требует предупреждения: радио — не менее 3 секунд; телевидение, кино и видео — не менее 3 секунд и 5 % кадра; другие способы — не менее 5 % пространства по пункту 1 части 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. | п. 1 ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Показ условий без указания раздела сайта | При невозможности указать нужный раздел показывают все условия, влияющие на полную стоимость. Радио — не менее 3 секунд; телевидение, кино и видео — не менее 3 секунд и 5 % кадра; другие способы — не менее 5 % пространства по пункту 2 части 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. | п. 2 ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
Размер рекламного пространства в примере условный. Доля предупреждения установлена законом; расчёт площади не заменяет проверку содержания текста и длительности его показа.
При подготовке материалов для оценки ответственности сохраните рекламное сообщение и условия услуги. Отдельно зафиксируйте, какое требование к содержанию или способу показа вызывает возражения.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Отсутствие наименования лица, оказывающего услугу | Ответственное лицо устанавливается отдельно; поставщик услуги не определяется как нарушитель только по ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. | Вопрос о санкции требует отдельной квалификации нарушения. Требование указать наименование или имя определяет содержание рекламы; оно само по себе не является размером штрафа. | ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Недостатки предупреждения о финансовых возможностях и рисках | Ответственное лицо устанавливается отдельно; ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ задаёт требования к рекламе, а не распределяет ответственность участников. | Вопрос о санкции и лице, подлежащем ответственности, требует отдельной квалификации. При подготовке материалов фиксируются содержание предупреждения, его длительность и способ размещения. | ч. 1, 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
Сохраните опубликованный баннер или ролик, сведения о размещении и согласовании, а также условия продукта. Наличие дефекта в макете и определение лица, подлежащего ответственности, — отдельные вопросы правовой оценки. Отдельного штрафа за рекламу финансовых услуг закон не устанавливает. Реклама услуг индивидуального предпринимателя должна содержать его фамилию, имя и, если имеется, отчество по ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
адвокат · рег. № 78/8790
Я проверяю, предшествуют ли диапазоны полной стоимости по видам потребительского кредита информации о ставках и не меньше ли их шрифт шрифта ставки по ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. При проверке видео я отдельно смотрю кадры и слушаю звуковую дорожку — текст в сценарии ещё не показывает, как он прозвучал при размещении. Затем сопоставляю предупреждения в записи с согласованным макетом.
В рекламе вложений я отделяю проверяемый факт о прошлом от обещания будущей эффективности. Для запрета по п. 1 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ существенна возможность определить доходность при заключении договора. Поэтому я запрашиваю не только презентацию, но и условия предлагаемой услуги. Отдельно проверяю наименование лица, оказывающего услугу, по ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ: выразительный бренд может отвлекать от юридически значимой подписи. По итогам проверки готовлю замечания к конкретным фрагментам макета, чтобы их можно было сопоставить с финальной публикацией.
Проверку удобно вести от продукта к финальному объявлению. Замечания к макету сохраняйте вместе с версией, к которой они относятся.
Это материалы для проверки объявления адвокатом. Они помогают сопоставить содержание услуги, согласованный макет и фактическое размещение.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Опубликованное объявление | Показывает наименование поставщика, условия и видимость предупреждений. Сохраните полный баннер, запись ролика или аудиозапись без обрезки. | Копия размещения с указанием источника и даты сохранения; подпись для рабочей проверки не требуется. |
| Исходный макет и сценарий | Позволяют найти изменения, которые появились между согласованием текста и публикацией: исчезнувшую подпись, иной шрифт или сокращённое предупреждение. | Файлы, переданные на размещение, и переписка о согласовании; сохраняются исходные версии. |
| Условия финансовой услуги | Нужны для сопоставления рекламного обещания с условиями доходов и расходов, а для кредита — с условиями, влияющими на полную стоимость. | Документы лица, оказывающего услугу; действовавшая при размещении редакция. |
| Материалы раздела сайта кредитора | Позволяют проверить, куда ведёт указание из рекламы и какие подробные условия может прочитать потребитель. | Сохранённая копия раздела и содержание перехода из объявления. |
| Основания рекламного тезиса о доходности | Помогают отделить данные о прошлом от обещания будущей эффективности и сопоставить тезис с предлагаемым договором. | Расчёты, презентация и условия договора, использованные при подготовке рекламы. |
При проверке ролика значимы длительность предупреждений и последовательность сообщений. Для управления активами имеет значение доступ к сведениям до договора.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Предупреждение о финансовых возможностях и рисках | В радио, телевидении, кино и видео — не менее 3 секунд. | От начала звучания или демонстрации предупреждения; для видео проверяется также площадь кадра. | ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Предупреждение об изучении условий при указании раздела сайта | В радио, телевидении, кино и видео — не менее 3 секунд. | От начала предупреждения в рекламе, содержащей условие, влияющее на полную стоимость кредита. | п. 1 ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Предоставление диапазона полной стоимости кредита | До предоставления информации о процентных ставках. | Проверяется последовательность сведений внутри рекламного сообщения, содержащего информацию о ставках. | ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ |
| Оспаривание ненормативного акта или решения органа в арбитражном суде | На подачу заявления об оспаривании решения органа отведено три месяца, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд вправе восстановить срок подачи, пропущенный по уважительной причине. | Отсчёт привязан к дню, в который гражданин или организация узнали, что оспариваемый акт или решение нарушает их права и законные интересы. | ч. 4 ст. 198 АПК РФ |
Как адвокат ведёт поручение компании
Правовая помощь компаниям и предпринимателям — кто отвечает за ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат
Поручение ведёт адвокат Константин Александрович Вруцкий лично. При обращении обсуждаем задачу компании, необходимые действия и объём сопровождения, который будет закреплён в соглашении.
Адвокатская тайна действует с первого слова, ещё до заключения соглашения: сведения о компании, её сделках и контрагентах не могут быть раскрыты, а адвоката нельзя допросить о том, что он узнал от доверителя.
Ответ зависит от содержания объявления и вида продукта: кредит, вложения и управление активами проверяются по разным требованиям.
Наименование или имя лица, оказывающего услуги либо осуществляющего финансовую деятельность. Для юридического лица указывают наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и, если имеется, отчество. Требование распространяется на банковские, страховые и иные финансовые услуги по ч. 1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Гарантии или обещания будущей эффективности запрещены, если эту эффективность нельзя определить при заключении договора. Запрет охватывает и обещания, основанные на реальных прошлых результатах, — п. 1 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Поэтому прошлую доходность и обещание будущего дохода проверяют раздельно.
Если названо условие, влияющее на сумму доходов или расходов, нельзя умалчивать об иных таких условиях по п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Это правило не распространяется на рекламу предоставления, использования и погашения потребительского кредита: её раскрытие условий регулирует ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Если реклама содержит хотя бы одно условие, влияющее на полную стоимость кредита, применяется ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. В варианте с указанием раздела официального сайта кредитора используется предупреждение «Изучите все условия кредита (займа)». Раздел должен позволять ознакомиться с подробными условиями, влияющими на полную стоимость.
В случае невозможности указать соответствующий раздел официального сайта кредитора реклама должна содержать все условия, влияющие на полную стоимость, — п. 2 ч. 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Для радио, телевидения, кино и видео упоминание или показ длится не менее 3 секунд, для видео занимает не менее 5 % кадра, для других способов — не менее 5 % пространства по пункту 2 части 2.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
При информации о процентных ставках диапазоны значений полной стоимости по видам потребительского кредита (займа) предоставляются до информации о ставках. Их указывают со словами «полная стоимость кредита (займа)» и шрифтом не меньше шрифта ставки, — ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Сравнивайте порядок и размер текста в готовом объявлении.
Ч. 3.1 ст. 28 Закона № 38-ФЗ требует предупреждение «Оценивайте свои финансовые возможности и риски» в рекламе услуг, связанных с предоставлением, использованием и погашением потребительского кредита. Условие о наличии сведений о ставке относится к дополнительному показу диапазона полной стоимости по ч. 3 ст. 28 Закона № 38-ФЗ.
Да, по ч. 3.2 ст. 28 Закона № 38-ФЗ правила раскрытия условий, показа полной стоимости и предупреждения о рисках также применяются к кредиту физическому лицу для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, если обязательства заёмщика обеспечены ипотекой. Для проверки важны цель кредита и обеспечение обязательств.
Источник раскрываемой информации и место или адрес (номер телефона), где до договора можно ознакомиться с условиями управления и получить предусмотренные сведения, — ч. 4 ст. 28 Закона № 38-ФЗ. Дополнительно ч. 5 ст. 28 Закона № 38-ФЗ запрещает неподтверждённые сведения об управлении, результаты без расчётов по актам Банка России, гарантии надёжности инвестиций и стабильности доходов или издержек, сведения о выгодах методов управления или иной деятельности и заявления о будущих результатах, аналогичных достигнутым.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу