Депозитный сертификат подтверждает внесение вклада и право юридического лица получить деньги с процентами. Здесь разобраны условия выдачи, запись о владельце, передача прав и досрочное погашение: что проверить до размещения средств и при разногласиях с банком.
Коротко
Депозитный сертификат — именная документарная ценная бумага: она удостоверяет внесение вклада и право получить его сумму с обусловленными процентами после установленного срока. Кредитная организация выдаёт его только юридическим лицам; обращение происходит между ними. При покупке права переходят с момента записи в системе учёта выдавшей сертификат кредитной организации: ч. 1, 5, 9 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Действия зависят от того, размещаете ли вы вклад, приобретаете чужой сертификат или предъявляете его к погашению. Подготовьте документ и переписку о конкретном условии.
ч. 3, 12, 13 ст. 36.1 Закона № 395-I
ч. 7, 9, 10 ст. 36.1 Закона № 395-I
ч. 14 ст. 36.1 Закона № 395-I
Риск возникает, когда решение о размещении денег принимают по рекламной ставке, а подтверждение прав и условия выхода оставляют на потом.
Для разбора подготовьте сертификат или договор депозита и письменную позицию кредитной организации.
Владелец, приобретатель и выдавшая бумагу кредитная организация выполняют разные действия. Для определения права на выплату нужна запись в системе учёта, а не только имя в договоре покупки.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Юридические лица | Только юридическим лицам выдаются депозитные сертификаты; обращение этих бумаг происходит между юридическими лицами. При выборе покупателя нужно учитывать это ограничение, а не ориентироваться на возможность передать документ на руки. | ч. 5, 7 ст. 36.1 Закона № 395-I |
| Кредитная организация | Имеющая по лицензии право привлекать средства физических и юридических лиц во вклады вправе выдавать оба вида сертификатов. Имеющая право привлекать только средства юридических лиц вправе выдавать только депозитные сертификаты. | ч. 6 ст. 36.1 Закона № 395-I |
| Владелец сберегательного или депозитного сертификата | Вправе потребовать выписку или иной документ о внесении записи о своём праве. Выдавшая сертификат кредитная организация обязана предоставить подтверждение; его полезно сопоставить с реквизитами бумаги и документами о приобретении. | ч. 10 ст. 36.1 Закона № 395-I |
| Приобретатель | Права на сертификат переходят к приобретателю с момента внесения соответствующей записи в систему учёта выдавшей его кредитной организации. Передача удостоверенных прав осуществляется в порядке уступки требования и по основаниям законодательства. | ч. 9 ст. 36.1 Закона № 395-I |
Сертификат связывает вклад, документ и учёт прав на него. Проверка только размера процентов оставляет без внимания принадлежность требования.
Депозитный сертификат удостоверяет внесение вкладчиком суммы вклада на указанных в нём условиях и право владельца получить сумму с обусловленными процентами по истечении установленного срока. Это именная документарная ценная бумага. Её выдают первому владельцу на руки, за исключением сертификатов, выданных на условиях обездвижения: ч. 1 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Учёт выданных сертификатов и прав на них ведёт выдавшая кредитная организация. Права владельца удостоверяют записи в её системе. Внесение записи отражается в сертификате, кроме выданного на условиях обездвижения; при приобретении момент перехода прав также связан с записью: ч. 8, 9 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Срок размещения не равен обещанию ранней выплаты. Сертификат может содержать отказ владельца от получения вклада по требованию. Если право на такую выплату предусмотрено, досрочное предъявление меняет размер процентов на размер по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер: ч. 12–14 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Круг владельцев определяет, кому можно выдать бумагу и передать её в обращении.
Комментарий адвоката Вруцкогоадвокат · рег. № 78/8790
Я проверяю статус получателя до оформления передачи. Для индивидуального предпринимателя действует другое правило: сберегательные сертификаты выдаются физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, и обращаются между ними по ч. 4 ст. 36.1 Закона № 395-I. Затем сопоставляю документы о передаче с записью о приобретателе по ч. 9 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О банках и банковской деятельности в РСФСР
Предмет разногласий определяется конкретным условием выдачи, записью о праве или порядком выплаты.
Кредитная организация предлагает оформить сертификат, хотя информация о зарегистрированных условиях ещё не внесена в реестр Банка России. Проверяется соблюдение запрета выдачи до такой записи и содержание переписки о размещении вклада: ч. 3 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Покупатель получил документ, но кредитная организация продолжает учитывать прежнего владельца. Нужно сопоставить документы об уступке с записью в системе: именно её внесение определяет момент перехода прав на сертификат по ч. 9 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Владелец просит подтвердить своё право, а кредитная организация не выдаёт выписку либо иной документ. Разбираются содержание требования и полученный ответ: обязанность предоставить подтверждение записи установлена ч. 10 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Стороны расходятся в оценке условия о получении вклада по требованию. Исходным документом служит сам сертификат: он может предусматривать отказ владельца от такого права, причём отказ должен быть прямо указан в тексте по ч. 12, 13 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Сертификат допускает досрочное получение вклада, но владелец рассчитывает на ставку за полный срок. Выплата процентов определяется ставкой по вкладам до востребования, если условия сертификата не устанавливают иной размер: ч. 14 ст. 36.1 Закона № 395-I.
По депозиту юридического лица кредитная организация односторонне меняет ставку, комиссию или срок. Проверяется наличие случая, предусмотренного федеральным законом либо договором с клиентом: именно такие исключения допускает ч. 9 ст. 29 Закона № 395-I.
Близкие банковские продукты нельзя сравнивать только по названию. Сначала определите вид документа и круг его владельцев.
| Признак | Депозитный сертификат | Соседний институт | Норма |
|---|---|---|---|
| Получатель | Выдаётся только юридическим лицам; обращается между ними. | Сберегательный сертификат выдаётся физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, и обращается между ними. | ч. 4, 5 ст. 36.1 Закона № 395-I |
| Подтверждение прав | Именная документарная ценная бумага; права владельца удостоверяются записями выдавшей кредитной организации. | Привлечение средств во вклад и открытие банковского счёта обозначены как разные банковские операции. Название счёта не заменяет проверку сертификата. | ч. 1, 9 ст. 36.1 Закона № 395-I; п. 1, 3 ч. 1 ст. 5 Закона № 395-I |
| Досрочные проценты | При наличии права на получение по требованию — ставка по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер. | Для депозита ставка устанавливается по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Условие раннего предъявления проверяется отдельно. | ч. 14 ст. 36.1 Закона № 395-I; ч. 1 ст. 29 Закона № 395-I |
При разногласиях о погашении сначала отделите сумму вклада и предусмотренные сертификатом проценты от дополнительных требований. В обращении укажите реквизиты бумаги, запись о владельце, срок и условие выплаты, с которым не согласны.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Невыплата при досрочном предъявлении сертификата, предусматривающего право получения вклада по требованию | Кредитная организация | Выплате подлежат сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. Это исполнение обязательства, а не штраф за просрочку; дополнительные требования требуют самостоятельного основания. | ч. 14 ст. 36.1 Закона № 395-I |
Отдельного штрафа за невыплату по депозитному сертификату закон не устанавливает. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, нарушившее обязательство при предпринимательской деятельности, отвечает, если не докажет непреодолимую силу; отсутствие денег к ней не относится: п. 3 ст. 401 ГК РФ.
адвокат · рег. № 78/8790
При покупке сертификата я начинаю с вопроса о том, кого учитывает выдавшая его кредитная организация. Документ об уступке и сама бумага нужны для разбора передачи, но момент перехода прав к приобретателю связан с записью в системе учёта по ч. 9 ст. 36.1 Закона № 395-I. Поэтому я сопоставляю документы о покупке с подтверждением записи и выясняю, какой ответ получен на требование владельца о выписке по ч. 10 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Отдельно читаю условие раннего получения денег. Если владелец отказался от получения вклада по требованию, это должно быть отражено в сертификате по ч. 12, 13 ст. 36.1 Закона № 395-I. Если право предусмотрено, сравниваю предложенный расчёт с правилом ч. 14 ст. 36.1 Закона № 395-I: проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер. Для обычного депозита юридического лица дополнительно проверяю договорное основание изменения ставки или комиссии: ч. 9 ст. 29 Закона № 395-I допускает исключения, предусмотренные федеральным законом или договором с клиентом. В письменном обращении разделяю вопрос о принадлежности права и вопрос о сумме выплаты.
Соберите последовательность событий от размещения вклада до предъявления сертификата. В переписке отделяйте документы о выдаче от документов о переходе прав.
Для первичного разбора нужны читаемые копии и подтверждения их передачи. Если сертификат выдан на условиях обездвижения, первый владелец не получает его на руки: ч. 1 ст. 36.1 Закона № 395-I.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Сертификат | Установить сумму, срок, обусловленные проценты и условие отказа от получения вклада по требованию: ч. 1, 12, 13 ст. 36.1 Закона № 395-I. | Выдаётся кредитной организацией; именная документарная ценная бумага. На руки первому владельцу — кроме условий обездвижения, ч. 1 ст. 36.1 Закона № 395-I. |
| Условия выдачи | Проверить утверждение и регистрацию условий, на которых предлагается бумага, по ч. 2, 3 ст. 36.1 Закона № 395-I. | Утверждает коллегиальный исполнительный орган кредитной организации, если иное не установлено её уставом, ч. 2 ст. 36.1 Закона № 395-I. |
| Выписка или иной документ о записи | Подтвердить учёт права владельца и сопоставить его с приобретением сертификата по ч. 9, 10 ст. 36.1 Закона № 395-I. | Предоставляет выдавшая кредитная организация по требованию владельца, ч. 10 ст. 36.1 Закона № 395-I. |
| Документы о передаче прав и переписка | Проследить уступку, обращение за записью и получение ответа; передача удостоверенных прав — по ч. 9 ст. 36.1 Закона № 395-I. | Для разбора приложите подписанный документ о передаче и сохранённые сообщения. Их перечень зависит от фактического оформления покупки. |
Для сертификата дата выплаты и момент возникновения права у приобретателя определяются разными событиями. Выпишите их отдельно из документа и подтверждения учёта.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Получение вклада и обусловленных процентов | По истечении установленного сертификатом срока. | Ориентир — срок, указанный в соответствующем сертификате. | ч. 1 ст. 36.1 Закона № 395-I |
| Переход прав к приобретателю | С момента внесения соответствующей записи. | Момент записи в системе учёта выдавшей кредитной организации, а не дата фактической передачи бумаги. | ч. 9 ст. 36.1 Закона № 395-I |
| Выдача сертификата | Не до внесения информации о зарегистрированных условиях выдачи в реестр Банка России. | Для проверки допустимости выдачи сопоставьте дату выдачи со сведениями о записи в реестре. | ч. 3 ст. 36.1 Закона № 395-I |
| Досрочное предъявление к погашению | До установленного срока, если сертификат предусматривает получение вклада по требованию. | Предъявление к погашению; проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер. | ч. 14 ст. 36.1 Закона № 395-I |
Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов: ст. 208 ГК РФ. Это исключение нельзя переносить на любые требования владельца сертификата. Срок, заданный периодом, начинается на следующий день; нерабочий последний день переносится на ближайший рабочий: ст. 191 ГК РФ, ст. 193 ГК РФ.
Как адвокат ведёт поручение компании
Сбор банковских документов можно начать самостоятельно. Правовой разбор нужен, когда содержание бумаги расходится с записью или предложенной выплатой.
Правовая помощь компаниям и предпринимателям — кто отвечает за ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат
Поручение ведёт адвокат Константин Александрович Вруцкий лично. При обращении обсуждаем задачу компании, необходимые действия и объём сопровождения, который будет закреплён в соглашении.
Адвокатская тайна действует с первого слова, ещё до заключения соглашения: сведения о компании, её сделках и контрагентах не могут быть раскрыты, а адвоката нельзя допросить о том, что он узнал от доверителя.
Ответ зависит от вида сертификата, записи о владельце и условий выплаты. Для проверки держите перед собой текст бумаги, а не рекламное описание.
Это именная документарная ценная бумага. Она удостоверяет факт внесения вкладчиком суммы вклада на условиях сертификата и право владельца получить сумму с обусловленными процентами по истечении установленного срока в выдавшей кредитной организации: ч. 1 ст. 36.1 Закона № 395-I. Проверяйте одновременно сумму, срок и условия процентов.
Кредитная организация не вправе выдавать сертификаты до внесения Банком России информации о зарегистрированных условиях выдачи в реестр: ч. 3 ст. 36.1 Закона № 395-I. Само утверждение условий внутри кредитной организации эту запись не заменяет. Попросите сведения о ней до размещения средств.
Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам и обращаются между ними по ч. 5 ст. 36.1 Закона № 395-I. Для физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, предусмотрены сберегательные сертификаты по ч. 4 ст. 36.1 Закона № 395-I. Статус предпринимателя не делает физическое лицо юридическим лицом для выдачи этой бумаги.
Права владельца удостоверяются записями в системе учёта выдавшей сертификат кредитной организации по ч. 9 ст. 36.1 Закона № 395-I. По требованию владельца она обязана выдать выписку или иной документ о записи по ч. 10 ст. 36.1 Закона № 395-I. Приобретателю полезно сопоставить такое подтверждение с документами о покупке и реквизитами сертификата.
Момент перехода прав к приобретателю связан с внесением соответствующей записи в систему учёта кредитной организации, выдавшей сертификат. Удостоверенные права передаются в порядке уступки требования и по основаниям законодательства: ч. 9 ст. 36.1 Закона № 395-I. Ограничения обращения также должны соблюдаться по ч. 7 ст. 36.1 Закона № 395-I.
Кредитная организация вправе выдавать сертификаты с условием отказа владельца от получения вклада по его требованию. Указание на отказ должно содержаться в тексте самой бумаги по ч. 12, 13 ст. 36.1 Закона № 395-I. Поэтому прежде чем предъявлять её досрочно, найдите условие, определяющее право на раннюю выплату.
Если сертификат предусматривает получение вклада по требованию, кредитная организация при досрочном предъявлении выплачивает сумму вклада и проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов: ч. 14 ст. 36.1 Закона № 395-I. Ставку за полный срок нельзя переносить на раннюю выплату без проверки этого условия.
Кредитная организация не имеет права односторонне менять ставку по депозиту, комиссию и срок договора с юридическим лицом, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом: ч. 9 ст. 29 Закона № 395-I. Для разбора нужны прежние условия, сообщение об изменении и пункт договора, на который ссылается кредитная организация.
По договору вклада в иностранной валюте, где вкладчиком является юридическое лицо, одновременно с начислением процентов может быть предусмотрена комиссия, списываемая со счёта вклада. Её размер может превышать проценты по этому договору: ч. 2 ст. 29 Закона № 395-I. До размещения средств сопоставьте процентную ставку и договорное условие о комиссии.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу