Застрахованы ли обязательства страховой компании по договорам

Если вы хотите узнать, застрахованы ли обязательства страховой компании по вашим договорам, речь идёт о перестраховании. Компания, которая приняла на себя обязанность произвести страховую выплату, страхует связанный с ней имущественный интерес у другого страховщика. Последний называется перестраховщиком, а ваша страховая компания в этих отношениях — перестрахователем. Перестрахование относится именно к риску выплаты по основному договору страхования — п. 1 ст. 13 Закона об организации страхового дела (4015-1).

Обязательство может быть охвачено перестрахованием лишь частично. Часть риска компания оставляет за собой: это собственное удержание. Порядок его определения и размер закрепляются в её учётной политике, если федеральными законами не установлено иное. Риск страховой выплаты, который превышает собственное удержание, нужно передать в перестрахование. Поэтому при выяснении объёма защиты нужно различать оставленный компанией риск и переданную часть — п. 1 ст. 13.

Чтобы разобраться, перестрахован ли конкретный договор, нужно сопоставить его с условиями договора перестрахования. Его заключают страховая компания и перестраховщик. Их соглашение и условия также могут подтверждаться другими документами, оформленными по обычаям в сфере перестрахования. Для ответа имеет значение содержание соглашения между этими участниками, включая то, какие обязательства оно охватывает, — п. 2 ст. 13.

При факультативной форме компания вправе предложить перестраховщику отдельное обязательство или его часть. Перестраховщик может принять предложение либо отказать. При облигаторной форме компания обязана передавать обязательства по основным договорам, подпадающим под условия заключённого договора перестрахования. Такие обязательства считаются перестрахованными с момента вступления основного договора в силу, если соглашением о перестраховании не предусмотрено иное. Это различие помогает понять, когда возникает перестраховочная защита по вашему договору, — п. 5 и 6 ст. 13.

Есть и смешанные формы. При факультативно-облигаторной форме страховая компания выбирает, передавать ли обязательство, а перестраховщик обязан его перестраховать. При облигаторно-факультативной форме компания должна передать подпадающие под соглашение обязательства, но перестраховщик вправе отказаться. Поэтому обязанность компании передать риск и согласие другой стороны принять его нужно рассматривать раздельно. Эти варианты предусмотрены п. 7 и 8 ст. 13.

Для страхования жизни действует отдельное ограничение: обязательство выплатить страховую сумму в части риска дожития человека до определённого возраста или срока перестрахованию не подлежит. Это исключение касается названного риска, а не всех страховых выплат вообще. Оно установлено п. 12 ст. 13.

Итак, ответ на вопрос о защите конкретного договора складывается из нескольких условий: какой риск застрахован, какая его часть оставлена компанией и какая передана перестраховщику, по какой форме и с какого момента. Условия соответствующих договоров определяют также особенности пропорционального и непропорционального перестрахования — п. 9 ст. 13. Именно эти различия позволяют понять объём перестрахования обязательства по выплате.