Влияют ли займы на кредитную историю

Займы влияют на кредитную историю через сведения, которые поступают в бюро кредитных историй — организации, где хранится такая информация. Статья 5 Закона № 218-ФЗ регулирует её передачу, а ст. 4 Закона № 218-ФЗ определяет содержание истории. Вопрос о влиянии займа лучше разделить: появляется ли запись и что именно она сообщает. Наличие договора, отказ в его заключении и отсутствие платежей описывают разные события. Считать любую запись подтверждением плохого исполнения обязательств было бы неверно: обращение за деньгами само по себе ещё не говорит о нарушении договора.

Для организаций, которые выдают займы, ч. 3.2 ст. 5 Закона № 218-ФЗ предусматривает право передавать сведения о заёмщиках хотя бы в одно бюро из государственного реестра. Получать согласие заёмщика для такой передачи по этой норме не требуется. Если информация о займе уже направлялась, сведения о его погашении организация обязана передать. Здесь существенна связь между первоначальной записью и последующим исполнением: история должна пополняться сведениями о возврате займа, о котором бюро уже было известно. Отсутствие отдельного согласия не означает, что записи о займе быть не может.

Узнать, предусмотрена ли передача сведений по конкретному обязательству, помогает сам договор. По ч. 4 ст. 5 Закона № 218-ФЗ в договоре займа должны содержаться информация о передаче сведений в бюро и уникальный идентификатор договора. Это обозначение позволяет отличать соответствующий договор от других. Если у человека несколько займов, при чтении документов нужно соотносить запись с определённым обязательством. Нельзя по одному только названию приложения или сервиса установить, какой договор заключён и какие сведения о нём передаются. Юридическое содержание отношений раскрывают условия договора.

История может пополняться ещё на стадии обращения за займом. Часть 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ связывает формирование информационной части с каждым обращением ради сделки, сведения о которой подлежат передаче. В этой части отражаются обращение, заключение договора либо отказ в нём. Информационная часть — раздел истории с перечисленными законом событиями. Даже без выданных денег в истории могут быть сведения о контакте с кредитором. Но и запись об обращении нельзя без дополнительных оснований читать как запись о полученном и невозвращённом займе: это разные факты.

Для одобренного, но не полученного займа есть специальное правило: ч. 4.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ исключает информацию о нём из информационной части. Область действия этого правила имеет значение. Оно касается именно названной части истории. При этом ч. 3.3 той же статьи предусматривает в основной части сведения об обращении за потребительским займом, его одобрении, заключении договора и передаче денег. Основная часть — другой раздел кредитной истории. Одобрение потребительского займа может отражаться в основной части истории, даже если деньги вы не получили.

Отсутствие платежей также может стать содержанием записи. В ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ названа информация об отсутствии платежей в течение 90 календарных дней с наступления срока исполнения неисполненного обязательства. Этот срок относится к описанным в норме сведениям информационной части. Он не означает разрешения откладывать платежи и не устанавливает, что до его истечения никакая информация о займе не передаётся. Когда речь идёт о влиянии займа, имеет значение, какой именно факт указан в истории: получение денег, исполнение обязательства или отсутствие платежей по нему.

Возврат денег не следует приравнивать к исчезновению всех сведений о договоре. Часть 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ включает в кредитную историю информацию обо всех изменениях содержащихся в ней сведений. Вместе с обязанностью сообщать о погашении ранее переданного займа это позволяет отличать исполненный договор от обязательства, по которому сведений о возврате пока нет. Из этих положений нельзя вывести обещание улучшения оценки заёмщика после любого платежа. Они описывают состав и движение информации; решение по будущему обращению за деньгами из них не следует.

Для займа в ломбарде и использования «Кубышки» существенны те же вопросы: кто выступает заимодавцем, какой договор оформлен и предусмотрена ли передача сведений в бюро. Заём может попасть в кредитную историю независимо от названия продукта: проверьте в договоре информацию о передаче сведений в бюро. Его влияние зависит от отражённых событий, в том числе выдачи денег и погашения; любое использование сервиса не равнозначно ухудшению истории. Ответ о конкретной записи нужно связывать с договором и событием, которое она отражает. Само название продукта не заменяет сведений о заключении договора, выдаче денег и погашении обязательства.