Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю

Если вы выбираете, оформлять ли кредитные каникулы, учитывайте: кредитная история сохраняет изменения сведений о вашем кредите. Когда каникулы меняют условия договора, такие изменения относятся к содержанию истории. Считать историю неизменной после пересмотра условий платежей было бы ошибкой. Основание для отражения изменений — ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Речь идёт о содержании записи, а не об обещании определённой оценки заёмщика.

На вопрос, портят ли кредитные каникулы кредитную историю, нужно отвечать через различие между изменением условий и неисполнением обязательства. Для записи об отсутствии платежей имеет значение наступивший срок исполнения. В информационной части отражается отсутствие платежей в течение 90 календарных дней с даты наступления срока по неисполненному обязательству — ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. При оценке записи о вашем кредите нужно соотносить её именно с условиями исполнения договора.

Если условия кредита изменились, сведения передаёт источник формирования кредитной истории — организация, от которой бюро получает информацию о договоре. Передача связана с условиями договора и с событиями при его исполнении или неисполнении. Это правило ч. 3.14 ст. 5 Закона № 218-ФЗ объясняет, почему при оценке влияния каникул нужно различать договорённость о платежах и фактическое исполнение обязательств.

Ожидать передачи изменений следует с учётом срока для источника информации. Он направляет сведения не позднее окончания второго рабочего дня после соответствующего события либо после того, как узнал о нём. Передача происходит электронным документом — ч. 5 ст. 5 Закона № 218-ФЗ. Этот срок относится к отправке сведений источником, поэтому его следует учитывать именно при выяснении, когда информация направлена в бюро.

Если беспокоит индивидуальная оценка вашей кредитоспособности, отделяйте её от перечня событий по договору. Такая оценка должна содержаться в основной части вашей кредитной истории. Получить её можно по запросу в бюро кредитных историй вместе с информацией, подлежащей раскрытию при её предоставлении. Такое право предусмотрено ч. 3.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Запрос позволяет узнать оценку, а не гадать о ней по факту оформления каникул.

Также в основной части может присутствовать кредитная оценка, или скоринг. Это оценка заёмщика, которую рассчитывают по методикам соответствующего бюро. Такой порядок закреплён в ч. 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Поэтому обещать одинаковое изменение оценки всем заёмщикам, оформившим каникулы, нельзя: запись об изменённых условиях кредита и результат расчёта по методике бюро обозначают разные сведения.