Влияет ли рассрочка на кредитную историю

Если вы выбираете оплату частями, сначала посмотрите, какой договор предлагается заключить и кто получает платежи. За названием «рассрочка» может стоять кредитный договор или договор о предоставлении сервиса рассрочки. Для кредитных организаций передача сведений обязательна; для операторов сервиса рассрочки закон предусматривает как обязанность в определённых случаях, так и право направлять информацию. Это различие закреплено в ч. 3.1 и 3.2 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Узнать о передаче сведений можно из договора. В нём должны содержаться информация о направлении данных в бюро кредитных историй и уникальный идентификатор договора — обозначение, позволяющее отличить его от других обязательств. Такое требование распространяется и на договор о предоставлении сервиса рассрочки. При выборе способа оплаты прочитайте эти условия до оформления покупки, а не ориентируйтесь только на название кнопки в приложении — ч. 4 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Отказ дать отдельное согласие не позволяет исключить рассрочку из кредитной истории. Операторы сервиса рассрочки и организации, которым пользователь уплачивает цену такого договора, могут передавать сведения без согласия пользователя. Если информация о договоре уже поступила в бюро, сведения об уплате его цены также подлежат передаче. Значит, для записи имеет значение не только оформление рассрочки, но и последующее исполнение договора — ч. 3.2 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Вопрос, портит ли рассрочка кредитную историю, нужно отделять от вопроса, появится ли она в бюро. Передаются сведения об условиях договора и событиях, связанных с выполнением или невыполнением этих условий. Запись об обязательстве отражает юридические факты, а индивидуальная оценка характеризует заёмщика. При обсуждении последствий покупки следует различать сведения о договоре и числовую оценку человека — ч. 3.14 ст. 5 и ч. 3.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Индивидуальная оценка заёмщика должна содержаться в основной части кредитной истории физического лица. Её можно запросить у бюро кредитных историй. Кроме того, в истории может быть кредитная оценка, которую бюро рассчитывает по утверждённой им методике. Обещать улучшение оценки за покупку в рассрочку или заранее определять её снижение нельзя: расчёт производит бюро, а покупатель при оформлении заказа выбирает способ оплаты — ч. 3.2 и 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Для покупок на Wildberries или Ozon, оплаты через «Долями» либо «Подели» используйте тот же ориентир: вид договора, его стороны и условие о передаче информации. Название площадки помогает найти покупку, но правовое основание передачи сведений связано с заключённым обязательством. При погашении рассрочки учитывайте и обновление записи: в кредитную историю включается информация обо всех изменениях содержащихся в ней сведений — ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.