Влияет ли кредитная карта на кредитную историю

Кредитная карта влияет на кредитную историю через сведения о кредитном договоре и событиях при его исполнении. Для владельца карты это означает, что отношения с кредитором отражаются в истории, а не остаются только в его внутреннем учёте. Источник формирования истории передаёт информацию в бюро кредитных историй — организацию, которая получает такие сведения. Основание передачи — ч. 1 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

При этом нужно различать запись об обязательстве и оценку заёмщика. Кредитная история содержит сведения, а кредитная оценка, или скоринг, представляет собой результат расчёта по методике бюро. Такая оценка может входить в основную часть истории. Поэтому ответ на вопрос, влияет ли кредитка на историю, положительный, но обещать повышение оценки только за открытие карты нельзя: расчёт связан с методикой конкретного бюро — ч. 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если цель — улучшить кредитную историю, не стоит оформлять карту в расчёте на непременное повышение оценки. Нужно отделять появление новых сведений о договоре от результата их оценки. Это разные вещи: пополнение истории означает поступление информации, а изменение скоринга определяется её обработкой по утверждённой бюро методике. Именно такую роль кредитной оценки предусматривает ч. 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Вопрос о том, портит ли карта историю, тоже связан с исполнением договора. Передаче подлежат сведения об условиях договора и событиях, вызванных выполнением или невыполнением этих условий. Поэтому оценивать влияние кредитки следует с учётом того, что происходило по обязательству, а не только факта наличия карты. Связь передаваемых сведений с договором закреплена в ч. 3.14 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Обновление после события по карте не обязательно совпадает с моментом этого события. Для передачи действует договорный срок, ограниченный законом: не позднее окончания второго рабочего дня после действия или события либо после того, как источнику стало о нём известно. Это срок направления информации в бюро, а не обещание немедленного изменения кредитной оценки — ч. 5 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.

Когда сведения по договору меняются, история также пополняется информацией об изменениях. Например, последующее исполнение обязательства следует рассматривать как новое событие, сведения о котором передаются по установленным правилам. Не нужно приравнивать такое обновление к исчезновению всей прежней информации: ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ предусматривает включение в историю сведений обо всех изменениях её содержания.

Передача кредитором предусмотренных законом сведений в бюро не нарушает банковскую тайну. Поэтому рассчитывать на то, что отношения по кредитке останутся вне истории из-за конфиденциальности банковского обслуживания, не следует. Правовое основание такой передачи прямо закреплено в ч. 6 ст. 5 Закона № 218-ФЗ.