Влияет ли кредитная история на получение ипотеки

Кредитная история имеет значение для ипотеки через сведения, которые позволяют оценить вероятность возврата денег. При этом наличие неблагоприятных записей и право кредитора прекратить выдачу денег по заключённому договору — разные вопросы. Если ипотечный кредит уже предусмотрен договором, кредитор вправе отказаться от его предоставления полностью или в части при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о невозврате суммы в срок. Именно с этим условием нужно соотносить содержание истории, когда возникает спор об отказе, — п. 1 ст. 821 ГК РФ.

Чтобы получить сведения из бюро кредитных историй, банк обращается за кредитным отчётом — документом с информацией из вашей истории. Пользователю кредитной истории по запросу предоставляются её титульная, основная и информационная части. Запрос должен содержать сведения о человеке из титульной части, то есть данные, позволяющие определить, чью историю запрашивают. Такой порядок связывает обращение банка с конкретным заёмщиком, а не с произвольным поиском сведений о людях, — ч. 1 и 4 ст. 6 Закона № 218-ФЗ.

Перед предоставлением доступа к отчёту обратите внимание на согласие: в нём должны быть указаны цель получения сведений, дата оформления и наименование пользователя кредитной истории. Для ипотечного обращения это позволяет понять, кому и для чего вы разрешаете получить отчёт. Закон связывает его предоставление пользователю с согласием субъекта кредитной истории — человека, к которому относятся сведения. Эти требования закреплены в ч. 9 ст. 6 Закона № 218-ФЗ.

Если вы хотите узнать, какую информацию об истории кредитов может увидеть банк, запросите собственный кредитный отчёт в бюро кредитных историй. Человек вправе получить сведения о своей истории; доступ к чужому отчёту для физических лиц ограничен установленными законом случаями представительства. Для личного обращения предусмотрена идентификация по паспорту или другому документу, удостоверяющему личность. При таком обращении бюро предоставляет отчёт в день обращения — ч. 3 и 7 ст. 6 Закона № 218-ФЗ.

Если договор ипотеки уже заключён, а деньги не выдают со ссылкой на кредитную историю, сопоставьте причину отказа с условием о риске невозврата. Практический вопрос здесь — какие обстоятельства очевидно показывают, что сумма не будет возвращена вовремя. Пункт 1 ст. 821 ГК РФ касается именно кредита, предусмотренного договором. Положительная история не даёт безусловного права требовать выдачу денег при наличии таких обстоятельств, а отрицательная запись должна рассматриваться в связи с указанным основанием отказа.

Полученные сведения об истории кредитов защищены от разглашения. Пользователь, законно получивший доступ к ним, обязан сохранять их конфиденциальность. За разглашение или незаконное использование информации предусмотрена ответственность — ч. 14 ст. 6 Закона № 218-ФЗ.