Влияет ли долговая нагрузка на кредитную историю

Под долговой нагрузкой в разговоре часто понимают просто большое количество кредитов. Закон использует более точное понятие: показатель долговой нагрузки, сокращенно ПДН. По ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам со среднемесячным доходом заемщика. Чтобы оценить нагрузку, сопоставьте сумму платежей по всем договорам со своим доходом. Для расчета имеют значение платежи и доход, а не только количество обязательств или ощущение, что долгов стало слишком много.

При расчете учитывается и потребительский кредит, за которым человек только обратился: его платеж включается в общую сумму в случаях, описанных в ч. 3 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ. С учетом этого показатель при рассмотрении заявки может отличаться от представления заемщика о текущих расходах. Человек оценивает уже существующие платежи, а кредитор рассчитывает соотношение с учетом рассматриваемого обязательства. Сравнивать эти величины без учета нового платежа было бы неверно: они относятся к разному составу кредитов и займов.

Связь с кредитной историей видна в ч. 3.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Основная часть истории, которая хранится в квалифицированном бюро кредитных историй, включает сведения о среднемесячных платежах, полученные от бюро. Это означает, что информация о платежной нагрузке представлена в истории. Однако сведения о платежах и рассчитанное отношение платежей к доходу — разные вещи. Увеличение платежа меняет платежную нагрузку; нарушение договора связано с исполнением обязательств. Проверьте в своей истории сведения о платежах и отдельно — сведения об их отсутствии.

Бюро также дает заемщику индивидуальную оценку, которая должна содержаться в основной части кредитной истории по ч. 3.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Человеку по запросу обязаны предоставить эту оценку вместе с предусмотренной для раскрытия информацией. Часть 9 той же статьи также допускает наличие кредитной оценки, то есть скоринга, рассчитанного по методикам соответствующего бюро. При этом приведенные положения не задают формулу изменения индивидуальной оценки при росте ПДН. Обещать конкретное снижение или повышение оценки на их основании нельзя.

Высокая нагрузка и отсутствие платежей описывают разные обстоятельства. Можно сопоставлять размер обязательств с доходом, а можно устанавливать, исполняется ли договор. В ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ отдельно предусмотрена информация об отсутствии платежей по кредиту или займу в течение 90 календарных дней с даты наступления срока неисполненного обязательства. Такой факт нельзя вывести только из высокого ПДН. Сам расчет нагрузки не подтверждает, что заемщик перестал платить, даже если платежи занимают значительную часть его дохода.

У превышения порога есть прямо названное законом последствие. Если ПДН превышает 50 процентов, ч. 5 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ обязывает кредитную или микрофинансовую организацию письменно предупредить заемщика о риске неисполнения обязательств и применения штрафных санкций. При заключении договора предупреждение должно предшествовать его заключению. Ознакомление подтверждается подписью либо ее аналогом согласно ч. 6 этой статьи. Смысл уведомления — сообщить о риске при соответствующей нагрузке. Чтобы проверить наличие просрочки, сопоставьте сроки платежей по договору с датами фактической оплаты.

Показатель рассчитывают не только при выдаче нового потребительского кредита. Часть 1 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ предусматривает расчет также при решении увеличить среднемесячный платеж по кредиту без лимита, увеличить кредитный лимит или продлить договор с лимитом кредитования. В этих случаях вопрос о нагрузке может возникнуть и без оформления отдельного нового договора. Вместе с тем в ч. 7 предусмотрены исключения, в том числе для некоторых изменений платежа, заранее обусловленных условиями договора. Обязанность рассчитывать ПДН нужно соотносить с конкретным решением кредитора.

Для дохода закон тоже предусматривает правила расчета. По ч. 4 ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ кредитор закрепляет во внутреннем документе порядок определения среднемесячных платежей и дохода с учетом требований Банка России. В перечень используемых данных может входить информация из заявления и документов заемщика. Самостоятельно сложить платежи полезно для понимания своих обязательств, но такая сумма еще не раскрывает весь расчет кредитора. Чтобы понять различие показателей, нужно сопоставлять не только платежи, но и величину дохода, взятую для расчета.

Если беспокоит именно кредитная история, предмет вопроса стоит уточнить: сведения о среднемесячных платежах, индивидуальная оценка заемщика или запись об отказе в кредите. Статья 4 Закона № 218-ФЗ регулирует эти сведения отдельно; ее ч. 4.1 предусматривает отражение обращения и отказа в информационной части. Само наличие высокой нагрузки не объясняет автоматически каждую такую запись. Правовой вывод здесь ограничен содержанием норм: данные о платежах связаны с историей, ПДН характеризует соотношение обязательств и дохода, а правило об автоматическом ухудшении индивидуальной оценки из-за высокого ПДН в этих статьях отсутствует.