В каких случаях могут заблокировать деньги на картах Сбербанка

Чтобы понять, заблокируют ли деньги на картах Сбербанка, сначала нужно уточнить, какое действие банка имеется в виду. Деньги находятся на счёте, а карта позволяет ими пользоваться. Отказ провести платёж картой, приостановление её использования и арест суммы на счёте нельзя считать одной мерой. Для каждого случая закон устанавливает собственные основания. Причину ограничения уточните в Сбербанке: запросите, какая мера применена к вашей карте или счёту и на каком основании.

Общее правило содержит п. 1 ст. 858 ГК РФ. Если закон или договор не предусматривают иного, ограничивать распоряжение средствами на счёте нельзя. Среди исключений названы арест денег и приостановление операций, включая блокирование или замораживание в предусмотренных законом случаях. При сообщении о недоступности остатка нужно установить, ограничены ли именно средства на счёте. Ссылка только на слово «блокировка» ещё не раскрывает ни основание, ни объём применённой меры.

Для совместного счёта п. 2 ст. 858 ГК РФ устанавливает особое правило. По обязательствам одного владельца нельзя арестовать больше принадлежащей ему доли, определённой законом или договором. Если совместный счёт открыт супругами без брачного договора, применяются правила семейного законодательства об обращении взыскания по общим и личным обязательствам. Принадлежность денег на совместном счёте имеет значение для допустимого размера ареста, а не только для отношений владельцев между собой.

Закрытие счёта не устраняет арест автоматически. По п. 3 ст. 858 ГК РФ расторжение договора не отменяет ни арест денег, ни приостановление операций: ограничение сохраняется в отношении остатка. Следовательно, прекращение договора нельзя рассматривать как самостоятельное основание для освобождения заблокированной суммы. Это правило касается уже действующей меры, даже если клиент больше не собирается пользоваться картой, связанной со счётом.

Другая группа случаев касается самой карты как электронного средства платежа — инструмента, которым клиент распоряжается деньгами. Часть 9 ст. 9 Закона № 161-ФЗ допускает приостановление или прекращение его использования по уведомлению клиента. Банк также может сделать это по собственной инициативе при нарушении клиентом договорного порядка использования либо в случаях, названных этим законом. Основание, связанное с договором, нужно сопоставлять с конкретным нарушением, на которое ссылается банк.

Отдельное основание предусмотрено ч. 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Банк обязан приостановить использование карты, когда получает из Банка России сведения из базы о переводах без добровольного согласия клиента, относящиеся к клиенту или его средству платежа, при наличии сведений органа внутренних дел о противоправных действиях. Мера действует на период нахождения соответствующих сведений в базе. Здесь значение имеет установленное законом сочетание информации, а не одно лишь подозрение владельца карты, что он попал в базу.

При таком ограничении ч. 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ предусматривает уведомление клиента и сообщение о праве обратиться за исключением сведений. Заявление адресуется Банку России; подать его можно в том числе через банк. После получения информации об исключении сведений банк обязан незамедлительно возобновить использование карты, если нет других оснований для приостановления. Такое условие прямо закреплено в ч. 11.11 этой статьи, так что исключение записи не отменяет любое другое ограничение.

По п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ банк вправе отказать в конкретной операции, если при внутреннем контроле возникли подозрения в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма. Решение принимает руководитель либо специально уполномоченное лицо. Этот отказ относится к совершению операции: сам по себе он не объясняет наличие ареста всего остатка. Если клиенту сообщили об отказе в переводе, основание такого решения следует отличать от основания ограничения распоряжения счётом.

Та же ст. 7 Закона № 115-ФЗ регулирует установление личности клиента и обновление сведений о нём. Пункт 2.2 предусматривает отказ в приёме на обслуживание при непроведении требуемой идентификации с оговорёнными законом исключениями. Это отличается от отказа по уже заявленной операции. Кроме того, п. 10.2 связывает приостановление указанных в нём операций с получением информации о розыске лица, включённого в перечень причастных к экстремизму или терроризму.

Для выяснения причины ограничения по карте можно запросить связанные с её использованием документы и информацию по ч. 7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Часть 8 обязывает банк рассмотреть заявление и позволяет потребовать письменный результат. В обращении полезно точно обозначить, что недоступно: использование карты, определённый перевод или распоряжение остатком. Это позволит соотнести ответ банка с конкретной мерой и её основанием, вместо предположений о полной блокировке всех денег.