Стоит ли устанавливать самозапрет на кредит

Решая, нужен ли вам самозапрет на кредиты, начните с цели: какие новые договоры вы хотите исключить для себя. По ч. 2 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ запрет касается заключения потребительских кредитных договоров с банками и микрофинансовыми организациями. Это организации, выдающие потребительские займы. Ограничение можно установить с учётом вида кредитора и способа оформления договора. Выбор не сводится к полному отказу от любых заёмных денег: закон позволяет определить условия запрета под вашу потребность.

Если вы не хотите оформлять потребительские кредиты ни при посещении кредитора, ни без такого посещения, имеет смысл выбирать соответствующий охват ограничения. Если же вы готовы обращаться за деньгами лично, но хотите закрыть возможность заключения договоров без личной явки, ч. 2 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ предусматривает и такой вариант. Устанавливать самозапрет стоит с пониманием этой разницы: ограничение только дистанционного оформления и запрет независимо от способа обращения решают разные задачи.

При этом название «самозапрет на кредит» не означает запрета всех кредитных продуктов. В ч. 2 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ прямо исключены договоры, обеспеченные ипотекой или залогом транспортного средства, а также основной образовательный кредит с государственной поддержкой. Если ваша цель — ограничить именно такие договоры, рассчитывать на этот механизм не стоит. Для кредитов под залог транспорта и основного образовательного кредита с государственной поддержкой исключение закреплено также в ч. 4.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Практический смысл записи в кредитной истории связан с обязанностями кредитора. Часть 4.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает запрос информации о запрете во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Это бюро, в которых учитываются сведения, необходимые для применения ограничения. Запрос должен быть сделан не ранее чем за тридцать календарных дней до заключения договора. Значит, решение установить запрет получает значение при обращении за новым кредитом через сведения в кредитной истории, а не только через ваше заявление.

Оформлять самозапрет можно даже человеку, у которого кредитной истории ещё нет. По ч. 20 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ бюро в этом случае создаёт её на основании заявления и включает сведения о запрете. Вы можете установить ограничение, даже если прежде не брали кредитов. Не нужно сначала брать заём ради появления кредитной истории: закон предусматривает её формирование при обращении за самозапретом.

Способ обращения тоже влияет на удобство выбора. Часть 1 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ позволяет подавать заявления через многофункциональный центр, то есть МФЦ, либо через единый портал государственных и муниципальных услуг. За подачу заявления о запрете или его снятии плата не взимается, число обращений не ограничено. При обращении в МФЦ с заявлением о запрете нужен паспорт или другой документ, удостоверяющий личность; выбирать центр по месту жительства не обязательно. Это предусмотрено п. 1 ч. 4 той же статьи.

Однако подача заявления и начало ограничения — разные события. Согласно ч. 19 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ бюро включает сведения в день получения заявления до 22 часов по московскому времени либо на следующий календарный день при получении после 22 часов. Сам запрет начинает действовать на следующий календарный день после включения записи, как устанавливает п. 1 ч. 21 этой статьи. Оценивать наличие ограничения нужно по дате начала его действия, а не только по факту обращения.

Обратная сторона выбора проявляется, когда кредит понадобится вам самому. По п. 2 ч. 21 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ снятие начинает действовать во второй календарный день после внесения соответствующих сведений в кредитную историю. Одного решения передумать недостаточно для немедленного прекращения ограничения. Если вы собираетесь оформлять кредит, охваченный запретом, учитывайте этот промежуток заранее. Кроме того, ч. 22 той же статьи связывает заявление о снятии со всеми прежними запретами, даты начала которых предшествуют началу действия снятия.

Ставить самозапрет разумно тогда, когда выбранное ограничение соответствует вашим намерениям относительно новых займов. Если потребительский кредит пока не нужен, возможность позже снять запрет позволяет сохранить этот выбор обратимым. Если заём планируется вскоре, сопоставьте дату его оформления со сроками внесения сведений и начала действия снятия. Решение стоит принимать по трём понятным признакам: кто выдаёт кредит, как заключается договор и попадает ли он в предусмотренные законом исключения. Именно они определяют пользу выбранного ограничения.