Стоит ли отказываться от страховки по кредиту

Отказываться ли от страховки по кредиту, решают после сопоставления двух вариантов расходов. Один вариант включает плату за страхование и проценты по ставке со страховкой. Другой предполагает отсутствие этой платы, но может означать более высокую ставку. По ч. 2.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ возможность получить кредит без личного страхования должна быть предоставлена, если обязанность заключить такой договор не установлена федеральным законом. Однако эта норма прямо допускает разницу в ставках. Чтобы оценить выгоду отказа от добровольной страховки, сравните экономию на ней с дополнительными процентами по кредиту.

Для сравнения полезна полная стоимость кредита — показатель, который учитывает предусмотренные законом платежи за пользование заёмными средствами. Согласно ст. 6 Закона № 353-ФЗ в расчёт входят не только проценты, но и платежи за страхование, если они фактически служат условием выдачи кредита или влияют на его условия. Полная стоимость указывается в процентах годовых и в денежном выражении. Одна лишь низкая ставка не раскрывает всех расходов: платная страховка способна изменить итог сравнения. Сопоставляйте условия кредита вместе с ценой страхования, а не только рекламируемый процент.

Особое значение имеет связь страховки с кредитом. Часть 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ относит страхование к обеспечивающему исполнение кредитных обязательств, в частности, когда от его оформления зависят предлагаемые условия кредита. Речь может идти о ставке, сроке возврата или полной стоимости. Другой предусмотренный нормой случай связан с выплатой кредитору и уменьшением страховой суммы соразмерно задолженности. При этом название услуги не даёт полного ответа: посмотрите, какие условия кредита связаны с её приобретением и кому предназначается страховая выплата.

До заключения договора вы выбираете между предложениями, а после подписания уже оцениваете последствия изменения выбранного варианта. Право получить кредит без личного страхования не означает, что можно сохранить все условия варианта со страховкой после отказа от неё. В письменном уведомлении о дополнительных услугах кредитор должен сообщить, как отказ способен повлиять на кредитные условия, включая возможное повышение ставки. Такое требование содержится в ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Сопоставьте это уведомление с подписанным договором: именно содержание условий позволяет понять, какую экономию вы обсуждаете.

Если вас включили в число застрахованных по договору личного страхования, где страхователем выступает кредитор или действующее в его интересах лицо, применяется правило ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Заёмщик вправе отказаться от услуги в течение тридцати календарных дней со дня согласия на неё. Для этого подают кредитору или такому лицу заявление об исключении из числа застрахованных. Это конкретный механизм отказа от услуги включения в страхование. Не стоит автоматически переносить его описание на любую страховку с иным способом оформления.

Размер возвращаемых денег тоже влияет на решение. Для дополнительных услуг ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает требование о возврате уплаченных средств с вычетом стоимости фактически оказанной части услуги до получения заявления об отказе. При таком расчёте всю первоначальную плату нельзя заранее считать сэкономленной. Сначала определите, за что именно внесены деньги: за страхование или за услугу, благодаря которой вы стали застрахованным лицом. Затем сопоставьте применимые условия возврата с расходами по кредиту после отказа. Возможность заявить требование ещё не определяет его итоговую сумму.

Отдельно проверьте, закреплена ли в кредитном договоре обязанность поддерживать страхование. Часть 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает последствия её неисполнения свыше тридцати календарных дней: кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата оставшегося долга с причитающимися процентами, с оговорённым в норме исключением. Кредитор должен письменно уведомить заёмщика и предоставить разумный срок возврата, не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления. С учётом этих последствий прекращение страхования нельзя оценивать только как прекращение расхода на полис: оно способно затронуть порядок возврата самого кредита.

Для кредита, обеспеченного ипотекой, ч. 11.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ допускает договорное условие о повышении ставки при указанных в ней нарушениях обязанности по страхованию. Ориентиром служит ставка по сопоставимому кредиту без страховки, действовавшая при заключении договора. В итоге отказ имеет финансовый смысл, когда уменьшение страховых расходов оправдывает изменение кредитных платежей и вы учитываете последствия для страховой защиты. Если сравнение опирается только на сумму возможного возврата, решение пока не учитывает существенную часть расходов и договорных обязанностей.