Распространяется ли самозапрет на кредиты на ипотеку

Снимать самозапрет ради обращения за ипотекой не требуется. Для разграничения договоров имеет значение обеспечение: ипотека означает залог недвижимости, который обеспечивает обязательства заёмщика. Покупка жилья и наличие такого залога — разные характеристики кредита. В ст. 7 Закона № 353-ФЗ договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой, выделены отдельно от других потребительских кредитов. Это позволяет отличить ипотечное финансирование от дополнительного займа на расходы покупателя.

Если вы собираетесь приобрести жильё и одновременно взять отдельный кредит без ипотечного обеспечения, рассматривайте эти обязательства раздельно. Деньги по обоим договорам могут понадобиться для одной покупки, но действие самозапрета оценивается применительно к конкретному договору. По ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ кредитная организация или микрофинансовая организация отказывает в заключении потребительского договора, когда действующий запрет распространяется именно на него. Назначение денег не превращает отдельный потребительский кредит в ипотечный.

При подготовке к оформлению посмотрите, как в условиях договора описано обеспечение обязательств. Ориентир — указание на ипотеку, а не только цель получения денег. Часть 4.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ прямо распространяет на обеспеченные ипотекой потребительские кредиты правила частей 4.1–4.4. Правило об отказе вследствие самозапрета находится в другой части — 4.6. Различие между этими положениями имеет значение при обсуждении с кредитором причин его решения.

Возможность обратиться за ипотекой с действующим самозапретом не равна обязанности кредитора выдать деньги. При рассмотрении заявления оценивается кредитоспособность — способность заёмщика исполнять обязательства по кредиту. Рассмотрение заявления, других документов заёмщика и такая оценка проводятся без взимания платы по ч. 3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Это правило касается работы кредитора с заявлением; оно не означает обещания одобрить предложенные вами условия или заключить договор.

Если решение невозможно принять в вашем присутствии, можно потребовать документ с датой приёма заявления к рассмотрению. Такое право предусмотрено ч. 4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ для случая, когда заявление оформлено по требованию кредитора. Документ поможет зафиксировать, какое обращение принято и когда. Его получение не меняет действие самозапрета и не предрешает результат рассмотрения заявления.

Когда в отказе указали самозапрет, сопоставьте эту причину с видом договора, который вы собирались заключить. Для потребительского кредита, подпадающего под запрет, ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ требует письменного уведомления с причиной отказа. Его направляют не позднее окончания рабочего дня, следующего за днём принятия решения. Если речь шла об ипотеке, при обсуждении отказа отделяйте вопрос о самозапрете от оценки кредитоспособности и условий предполагаемого кредита. Так можно предметно поставить перед кредитором вопрос о применённом основании отказа.