Распространяется ли самозапрет на кредитные карты, микрозаймы и сплит

Если вы хотите оформить новую кредитную карту, значение имеет договор, по которому банк предоставит заёмные деньги. Самозапрет ограничивает заключение договоров потребительского кредита, соответствующих его условиям. Кредитная карта не выделена в отдельное исключение: когда её оформление предполагает такой договор, банк должен отказать при действующем запрете. Основание — п. 14 ст. 3 Закона № 218-ФЗ и ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

С уже оформленной картой ситуация другая. Самозапрет направлен на ограничение заключения договоров, а не на отмену ранее заключённого договора. Поэтому различайте получение новой карты с новым кредитным договором и использование карты по существующему договору. Нельзя считать любую операцию по карте заключением нового кредита. Для такого разграничения нужно смотреть, какой договор обслуживает операцию и заключается ли новый, — п. 14 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Для микрозайма решающим будет не название продукта и не небольшая сумма, а заключение договора потребительского займа с микрофинансовой организацией. Она обязана учитывать действующий запрет, если его условия охватывают этот договор. Правило об отказе адресовано и кредитным, и микрофинансовым организациям. Обращение за микрозаймом вместо банковского кредита не позволяет обойти запрет, распространяющийся на соответствующий заём, — ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Со сплитом сначала выясните, что именно вы оформляете при покупке частями. Если это потребительский кредит или заём, применяется правило о самозапрете. Если оформляется договор о предоставлении сервиса рассрочки, его нужно отличать от потребительского кредита. Название способа оплаты не определяет вид договора. Закон отдельно упоминает оператора сервиса рассрочки как источник формирования кредитной истории, а пользователя такого сервиса — как её субъекта. Наличие сведений о рассрочке в кредитной истории не превращает её в потребительский кредит — п. 4, 5 и 14 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Перед заключением охватываемого запретом договора банк или микрофинансовая организация запрашивает сведения во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Это бюро, которые оказывают дополнительные услуги и отвечают установленным требованиям. Для оформления карты или микрозайма кредитор запрашивает эти сведения в пределах тридцати календарных дней перед заключением договора. Отказ связан с действующим запретом в кредитной истории на день запроса — ч. 4.5 и 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Если вам отказали именно из-за самозапрета, кредитор обязан сообщить об этом письменно и указать причину. Уведомление должно поступить не позднее окончания рабочего дня, следующего за днём решения. При оценке отказа сопоставляйте вид оформляемого договора с условиями действующего запрета: именно их совпадение служит основанием для отказа по ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.