Почему банк отказывает в рефинансировании

Если банк не одобряет рефинансирование, сначала определите, принято ли решение только по заявке или уже заключён кредитный договор. Рефинансирование предполагает получение кредита для погашения прежних обязательств. При рассмотрении заявления о потребительском кредите банк вправе решить, что договор заключать не будет. По общему правилу объяснять заявителю мотивы такого решения он не обязан — ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Поэтому, когда банк не дает рефинансирование кредита и не сообщает причину, требование обязательно раскрыть её оправданно лишь при наличии установленной законом обязанности. Информация об отказе направляется кредитором в бюро кредитных историй. Учтите это при оценке ответа банка: отсутствие объяснения для вас и передача сведений об отказе — разные вопросы, которые регулирует ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Отдельный случай — действующий запрет в кредитной истории. Если он распространяется на оформляемый договор, банк обязан отказать. Здесь заемщик должен получить письменное уведомление с указанием причины не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем решения. При таком отказе сопоставьте уведомление с тем, на какой договор распространяется запрет, — ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Если договор уже заключён, вопрос меняется: почему банк отказывает в предоставлении согласованного кредита? Кредитор может полностью или частично отказаться от выдачи, когда обстоятельства очевидно свидетельствуют, что сумма не будет возвращена вовремя. В споре нужно соотнести объяснение банка именно с этим основанием. Право не объяснять отказ по заявке относится к иной стадии — п. 1 ст. 821 ГК РФ, ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласие по всем индивидуальным условиям означает заключение договора потребительского кредита. Поэтому для разграничения стадий сопоставьте заявление, согласованные условия и сообщение банка. Если решение нельзя принять в вашем присутствии, потребуйте документ с датой приема заявления к рассмотрению. Рассмотрение заявления, документов и оценка кредитоспособности проводятся без платы — ч. 3, 4 и 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Когда банк отказал в рефинансировании кредита, проверьте также, не касается ли сообщение лишь ожидания перевода денег. Для кредита на полное или частичное погашение других кредитов действует исключение из требований о задержке выдачи, если размер существующих денежных обязательств не увеличивается. Такое исключение касается порядка передачи средств; решение о заключении договора банк принимает по правилам рассмотрения заявки — п. 3 ч. 9.5 и ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

При оформлении новой заявки отдельно прочитайте условия о платных дополнительных услугах. Вы вправе согласиться на них или отказаться, а кредитор обязан указать стоимость. Отметки о согласии за заемщика и условия с изначальным согласием запрещены. Если спор связан с оформлением таких услуг, сохраните заявление, чтобы сопоставить его содержание с вашим волеизъявлением, — ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.