Обязательно ли заключать кредитный договор

Вопрос, обязателен ли кредитный договор, имеет два разных смысла. Один — можно ли получить банковский кредит без договора. Другой — обязан ли человек вообще оформлять кредит. Статья 819 ГК РФ описывает отношения между кредитором и заемщиком: предоставление денег на согласованных условиях и их последующий возврат. Обязанности каждого участника относятся именно к этим отношениям. Вы не обязаны обращаться за кредитом или принимать предложение банка; если кредит вам не нужен, откажитесь от его оформления.

Если речь идет о получении кредита, договор нужен для определения того, что именно предоставляет банк и что принимает на себя заемщик. Кредитором по ст. 819 ГК РФ выступает банк или иная кредитная организация. Заемщик — тот, кто получает деньги и обязуется их возвратить. Поэтому содержание договора касается обеих сторон: обязательства возникают не только у получателя денег, но и у кредитора, который должен предоставить предусмотренную сумму на установленных условиях.

Сумма кредита и условия его предоставления определяются договором. Это отвечает на практический вопрос, нужен ли кредитный договор самому заемщику: он фиксирует, какие деньги банк обязуется предоставить и на каких условиях. Обсуждая кредит, нужно различать сумму, которую кредитор должен выдать, и обязательства, которые заемщик принимает в связи с ее получением. Статья 819 ГК РФ связывает эти элементы в одном договоре.

Возврат полученной суммы — лишь часть обязательств заемщика. Та же норма предусматривает проценты за пользование деньгами, а также иные платежи, если они предусмотрены кредитным договором. В их число могут входить платежи, связанные с предоставлением кредита. Поэтому при оценке условий нельзя ограничиваться только размером выдаваемой суммы. Нужно учитывать и то, какие платежи закреплены в договоре помимо возврата денег и процентов, не приписывая договору платежи, которых в нем нет.

Для кредита гражданину на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, ст. 819 ГК РФ отдельно оговаривает иные платежи. Их ограничения, случаи и особенности взимания определяются законом о потребительском кредите. Эта оговорка распространяется в том числе на кредит, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Само упоминание платежа в договоре поэтому нельзя рассматривать в отрыве от указанной в статье оговорки.

Наконец, необходимость договора и требования к его оформлению — разные вопросы. Способ подписания кредитного договора уточните у банка. Если банк требует личного посещения и отдельного бумажного документа, запросите обоснование этого требования и уточните возможность дистанционного оформления. Ответ о необходимости договорных отношений не заменяет ответа о допустимой форме их оформления.