На какие банки распространяется самозапрет на кредиты

Выбирать банк по принципу «этот учитывает самозапрет, а другой может его обойти» не стоит. Обязанность отказать в заключении потребительского кредитного договора при действующем запрете возложена на кредитные организации. Это означает, что правило относится к банкам независимо от того, в какой из них вы обращаетесь. Условие для отказа одно: запрет должен распространяться на соответствующий договор — ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Обращение за займом в микрофинансовую организацию также не позволяет обойти ограничение. Такие организации прямо названы среди кредиторов, которые обязаны отказать заемщику при наличии действующего запрета, охватывающего договор. Следовательно, различие между банковским кредитом и микрозаймом здесь не освобождает кредитора от обязанности учитывать сведения о запрете — ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Решающее значение имеют сведения в вашей кредитной истории на день запроса кредитора. Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй. Запрет относится к ограничению заключения договоров с конкретным человеком. Поэтому вопрос о том, выдаст ли банк кредит, связан с действием запрета в отношении заемщика и его применимостью к договору — ст. 3 Закона № 218-ФЗ и ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Если речь об ипотеке или кредите под залог транспортного средства, действует исключение. Самозапрет не охватывает договоры, обязательства по которым обеспечены таким залогом. Для кредита на автомобиль имеет значение именно залог транспортного средства, а не только намерение потратить полученные деньги на покупку машины. Границы ограничения определены в п. 14 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Для оплаты учебы исключение сформулировано отдельно: оно касается основного образовательного кредита, по которому предоставляется государственная поддержка. Обычный потребительский кредит на расходы студента нельзя приравнивать к этой категории только из-за цели расходования денег. Различать эти договоры нужно по признакам, указанным в п. 14 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

Когда запрет уже снимали, значение имеет последовательность дат. Если среди сведений из всех квалифицированных бюро кредитных историй есть дата начала запрета и нет даты начала его снятия, запрет действует. Он также действует, когда хотя бы одна дата его начала совпадает с последней датой начала снятия или наступает позднее нее — ч. 4.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Отказ из-за самозапрета должен сопровождаться письменным уведомлением. Банк или микрофинансовая организация обязаны сообщить именно эту причину не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем решения об отказе. Такое уведомление объясняет, почему заключение договора остановлено: кредитор применил действующее ограничение — ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.