Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей

Если в прошлом были проблемы с выплатами, вы вправе обратиться за новым потребительским кредитом. Однако подача заявления не обязывает кредитора предоставить деньги. Он рассматривает обращение и принимает решение о заключении договора, в том числе может отказать. Поэтому ответ на вопрос, можно ли получить кредит с плохой кредитной историей, положительный лишь при согласии кредитора. Рассчитывать на обязательное одобрение из-за самого факта обращения нельзя: право отказать по результатам рассмотрения закреплено в ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

При обращении за деньгами отдельно смотрите, за что предлагают заплатить. Рассмотрение заявления, изучение других документов заемщика и оценка его кредитоспособности проводятся бесплатно. Это правило действует и тогда, когда кредитная история неблагоприятная: плату за оценку нельзя объяснять сложностью вашей заявки. Если требование об оплате относится именно к этим действиям, его нужно сопоставить с ч. 3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. После бесплатной оценки кредитор может как согласиться на выдачу денег, так и отклонить обращение заемщика.

Если вы оформили заявление по требованию кредитора, а принять решение в вашем присутствии он не может, попросите документ о дате приема заявления к рассмотрению. Его предоставляют по требованию заемщика согласно ч. 4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Такой документ фиксирует обращение, но не подтверждает одобрение кредита. Он полезен, когда обсуждается, подавали ли вы заявление и когда его приняли. Просьбу о выдаче этого документа имеет смысл связывать именно с поданным заявлением, а не с предварительным разговором о возможности получить деньги.

После обычного отказа кредитор вправе не объяснять, какие сведения повлияли на решение, если федеральный закон не обязывает его мотивировать отказ. Получив отказ без пояснений, не стоит считать установленным, что причиной была исключительно плохая история: решение относится к рассмотренной заявке. Информация об отказе от заключения договора либо предоставления кредита или его части передается кредитором в бюро кредитных историй. Оба правила закреплены в ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Требование выдать кредит только потому, что причины не раскрыты, этому порядку не соответствует.

От прежних проблем с погашением нужно отличать действующий запрет на заключение договора. Перед заключением договора кредитная организация или микрофинансовая организация запрашивает сведения о запрете и его снятии во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Запрос делают не ранее чем за тридцать календарных дней до заключения договора — ч. 4.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Если на день запроса запрет действует и распространяется на предполагаемый договор, организация обязана отказать. Здесь решение связано с установленным запретом, а не с оценкой того, насколько благополучно вы платили раньше.

При отказе по причине такого запрета предусмотрено письменное уведомление. Кредитная организация или микрофинансовая организация должна указать эту причину и уведомить заемщика не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем принятия решения. Это специальный порядок из ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Если вам сообщили именно о запрете, обращайте внимание на содержание и дату уведомления. Для обсуждения с адвокатом существенны формулировка причины и то, как организация сообщила о своем решении: обычный отказ и отказ из-за запрета подчиняются разным требованиям к объяснению.

Если кредитор готов заключить договор, переходите к индивидуальным условиям — условиям, которые согласовывают с вами лично. На сообщение о согласии дается пять рабочих дней со дня их предоставления, если кредитор не установил больший срок. В этот период по вашему требованию он бесплатно предоставляет общие условия соответствующего вида кредита — ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. В течение пяти рабочих дней после получения индивидуальных условий кредитор не вправе менять их в одностороннем порядке; больший установленный им срок также учитывается по ч. 8 той же статьи.

При обсуждении условий не принимайте утверждение о необходимости купить дополнительную услугу за правовое основание ее обязательности. Запрещено формировать у заемщика ошибочное понимание, будто без дополнительной услуги, работы или товара получить потребительский кредит невозможно. Запрет охватывает и предоставление неполной либо недостоверной информации — ч. 16 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Если предложение адресовано вам из-за плохой кредитной истории, отделяйте согласие на дополнительные покупки от согласования кредита. Для разбора спорного требования сохраняйте его точную формулировку и предложенные условия: предмет спора здесь — способ представления услуги заемщику.