Можно ли взять ипотеку во время банкротства

Если вы хотите брать ипотеку при банкротстве, сначала определите, какая процедура введена арбитражным судом. Реструктуризация долгов и реализация имущества дают разные возможности для покупки жилья. В первом случае закон допускает сделки с предварительным письменным согласием финансового управляющего. Во втором права на имущество, предназначенное для расчётов с кредиторами, переходят к управляющему. Эти правила закреплены в ст. 213.11 и 213.25 Закона о несостоятельности (банкротстве).

При реструктуризации нужно согласовать не только получение ипотечного кредита. Покупка недвижимости и передача имущества в залог также требуют согласия управляющего. Для недвижимости это правило действует независимо от цены покупки. Если ипотека оформляется через несколько взаимосвязанных сделок, согласование должно охватывать их содержание: кредит, приобретение жилья и залог. Письменное согласие получают до совершения сделок, а не после подписания договоров — п. 5 ст. 213.11.

На вопрос, дают ли ипотеку с банкротством, нельзя отвечать обещанием одобрения. Согласие управляющего позволяет выполнить требование к сделке со стороны процедуры банкротства. Оно не обязывает банк выдать ипотечный кредит. Для заёмщика это означает, что обсуждать покупку нужно с учётом двух отдельных вопросов: согласования сделки управляющим и предоставления кредита банком. Правило о предварительном согласии содержится в п. 5 ст. 213.11.

Если управляющий возражает против ипотеки, спор о совершении сделки можно передать в арбитражный суд, который рассматривает дело о банкротстве. Такое право есть и у гражданина, и у финансового управляющего. Значит, при разногласиях путь состоит в разрешении спора судом, а не в подписании кредитного договора в обход управляющего — п. 5 ст. 213.11.

Деньги для покупки тоже находятся под ограничениями. При реструктуризации распоряжение средствами на обычных счетах и вкладах требует предварительного письменного согласия управляющего; исключение предусмотрено для денег, защищённых от взыскания. Для специального банковского счёта действует отдельный режим. Возможность пользоваться им без согласования не освобождает от согласия на кредит, покупку недвижимости и её залог — п. 5 и 5.1 ст. 213.11.

При реализации имущества купить квартиру в личном порядке с использованием конкурсной массы нельзя. Конкурсная масса — имущество для расчётов с кредиторами; по общему правилу в неё входит и имущество, приобретённое после признания гражданина банкротом, с предусмотренными законом исключениями. Сделки гражданина лично с этой массой ничтожны, то есть недействительны, — п. 1, 3 и 5 ст. 213.25.

Оформление ипотеки во время реализации затрагивает и регистрацию залога: обременение прав на недвижимость регистрируют только по заявлению финансового управляющего. Средствами на счетах распоряжается управляющий, он же открывает и закрывает счета. Поэтому переносить порядок письменного согласования из реструктуризации на эту стадию нельзя: здесь действует иной порядок управления имуществом — п. 6 и 7 ст. 213.25.