Кредит после судебного банкротства требует проверки даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе реализации. Разберитесь, когда сообщать банку о банкротстве, как это связано с кредитной историей и какие подтверждения сохранить.
Коротко
Да, после банкротства можно взять кредит с соблюдением обязанности раскрыть факт банкротства. В течение пяти лет с даты завершения реализации имущества либо прекращения дела в ходе этой процедуры принимать кредитные и заёмные обязательства без такого указания нельзя — п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. Ответ на вопрос, дадут ли кредит после банкротства, нельзя получить только из даты судебного акта: обязанность сообщить о процедуре сама по себе не означает одобрения заявки.
До отправки анкеты подготовьте сведения о процедуре и способе их передачи кредитору.
п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ
п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ
п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ
Ошибку в анкете лучше обнаружить до заключения договора, пока можно уточнить сведения и сохранить подтверждение их передачи.
Повод для разбора — содержание документов и действий кредитора, а не одно слово «отказ» в приложении.
Сообщение новому кредитору, повторное дело о банкротстве и обращение со сведениями кредитной истории затрагивают разных участников.
| Участник | Обязанность или право | Норма |
|---|---|---|
| Гражданин | Указывает факт своего банкротства при принятии обязательств по кредитным договорам и договорам займа в течение пяти лет с даты завершения реализации имущества либо прекращения производства по делу в ходе такой процедуры. | п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ |
| Конкурсный кредитор | Его заявление может повлечь повторное признание гражданина банкротом в течение пятилетнего периода. При таком повторном банкротстве правило об освобождении гражданина от обязательств не применяется. | п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ |
| Уполномоченный орган | Назван наряду с конкурсным кредитором как заявитель, при повторном признании гражданина банкротом по заявлению которого в установленный период не применяется освобождение от обязательств. | п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ |
| Арбитражный суд | После завершения реализации имущества при повторном признании гражданина банкротом в пятилетний период по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа выдаёт исполнительные листы на неудовлетворённые требования кредиторов, срок исполнения которых наступил. | п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ |
| Бюро кредитных историй | За нарушение установленного порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений кредитной истории предусмотрена административная ответственность должностных и юридических лиц. | ст. 14.30 КоАП РФ |
Вопрос «Можно ли после банкротства взять кредит?» требует различать окончание судебной процедуры и продолжающееся внесудебное банкротство: в течение последнего сделки по получению кредитов и займов запрещены — п. 4 ст. 223.4 Закона № 127-ФЗ.
Пункт 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ связывает ограничение с принятием обязательств без указания на банкротство. Поэтому пятилетний период не следует понимать как требование ждать до его окончания перед любым новым кредитом. Внутри этого периода гражданину нужно указать факт банкротства; дату отсчёта определяют по завершению реализации имущества либо прекращению дела в ходе реализации.
Кредитная история и сообщение кредитору решают разные задачи. Обязанность гражданина раскрыть банкротство установлена п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. За незаконное получение или распространение сведений кредитной истории, если в действиях нет уголовно наказуемого деяния, предусмотрена ответственность по ст. 5.53 КоАП РФ; за нарушение бюро порядка обращения с такими сведениями — по ст. 14.30 КоАП РФ. Из сообщения о банкротстве нельзя делать вывод об исправлении записей в кредитной истории.
Вопрос «Дают ли кредиты после банкротства?» также требует отделить возможность обратиться за кредитом от последствий нового долга. Пункт 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ ограничивает повторное банкротство по заявлению самого гражданина и исключает освобождение от обязательств при повторном признании банкротом в установленный период по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа. Учитывайте это до подписания нового договора.
Ключевое условие относится и к кредиту, и к займу.
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я сопоставляю дату судебного акта с моментом принятия новых обязательств. Затем проверяю, где именно зафиксировано сообщение о банкротстве: в анкете, приложении к ней или отдельном обращении к кредитору. Для разбора важны содержание переданных сведений и подтверждение их передачи.
Статьи закона, на которых держится тема, — с названиями из официального текста
Официальный текст: О несостоятельности (банкротстве)
Обращения различаются по тому, возник ли уже новый долг и какие сведения стали предметом спора.
Гражданин готовит анкету и уточняет способ сообщения о банкротстве. Проверке подлежат дата завершения процедуры и содержание раскрываемых сведений по п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ.
Вместо акта о завершении реализации имеется акт о прекращении производства. Пункт 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ прямо включает прекращение дела в ходе этой процедуры в основания отсчёта периода раскрытия.
Нужно восстановить, что гражданин сообщил кредитору до принятия обязательств. Для проверки обязанности по п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ сопоставляются анкета, договор и переписка с банком.
После получения кредита обсуждается новое заявление гражданина. Пункт 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ запрещает возбуждение дела по его заявлению в течение установленного пятилетнего периода.
Предмет разбора — получение или распространение кредитной истории. Состав по ст. 5.53 КоАП РФ применяется при условии, что действия не содержат уголовно наказуемого деяния.
Речь идёт о действиях бюро кредитных историй при сборе, хранении, защите или обработке сведений. Ответственность за нарушение установленного порядка предусмотрена ст. 14.30 КоАП РФ.
Одинаковая дата отсчёта не делает разные последствия банкротства взаимозаменяемыми.
| Признак | Новый кредит или заём | Смежное последствие | Норма |
|---|---|---|---|
| Действие гражданина | Принимая кредитные или заёмные обязательства в течение пяти лет, гражданин указывает своё банкротство. | В тот же период дело о банкротстве не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина. | п. 1, 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ |
| Значение повторного дела | Раскрытие банкротства при новом кредитовании касается сообщения кредитору о состоявшейся процедуре. | Повторное признание банкротом по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в установленный период исключает применение правила об освобождении от обязательств. | п. 1, 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ |
| Работа с кредитной историей | Гражданин сообщает факт банкротства при принятии обязательств; само это сообщение не является действием бюро по обработке сведений. | Нарушение бюро порядка сбора, хранения, защиты и обработки кредитной истории образует отдельный состав административного правонарушения. | п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ; ст. 14.30 КоАП РФ |
Для новой заявки рассчитывают период сообщения о банкротстве. Денежные диапазоны ниже относятся к нарушениям обращения с кредитной историей.
| Что определяют | Величина или способ расчёта | Норма |
|---|---|---|
| Период указания банкротства | В течение пяти лет с даты завершения реализации имущества или прекращения производства в ходе такой процедуры гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. | п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ |
| Незаконное получение или распространение кредитной истории | Граждане: 1 000–2 500 рублей; должностные лица: 2 500–5 000 рублей или дисквалификация до трёх лет; юридические лица: 30 000–50 000 рублей. Условие — отсутствие уголовно наказуемого деяния. | ст. 5.53 КоАП РФ |
| Нарушение порядка работы бюро со сведениями | За нарушение бюро порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений должностному лицу назначается штраф в диапазоне 2 500–5 000 рублей, юридическому лицу — 10 000–20 000 рублей. | ст. 14.30 КоАП РФ |
| Пример: незаконное распространение сведений гражданином | При условном нарушении без уголовно наказуемого деяния нижняя граница штрафа составляет 1 000 рублей, верхняя — 2 500 рублей. Это диапазон санкции для гражданина, который совершил нарушение. | ст. 5.53 КоАП РФ |
Пример условный: гражданин незаконно распространил кредитную историю, а уголовно наказуемого деяния в его действиях нет; цифры штрафа соответствуют ст. 5.53 КоАП РФ.
Незаконное получение или распространение кредитной истории по ст. 5.53 КоАП РФ влечёт указанные санкции, если действия не содержат уголовно наказуемого деяния.
| Нарушение | Кто отвечает | Санкция | Норма |
|---|---|---|---|
| Незаконное получение или распространение сведений кредитной истории | Граждане | За незаконные действия с кредитной историей гражданину назначается административный штраф: 1 000–2 500 рублей. | ст. 5.53 КоАП РФ |
| Незаконное получение или распространение сведений кредитной истории | Должностные лица | Административный штраф от 2 500 до 5 000 рублей или дисквалификация на срок до трёх лет. | ст. 5.53 КоАП РФ |
| Незаконное получение или распространение сведений кредитной истории | Юридические лица | Для юридического лица незаконное получение или распространение кредитной истории влечёт административный штраф: 30 000–50 000 рублей. | ст. 5.53 КоАП РФ |
| Нарушение бюро порядка сбора, хранения, защиты и обработки кредитной истории | Должностные лица | Административный штраф от 2 500 до 5 000 рублей. | ст. 14.30 КоАП РФ |
| Нарушение бюро порядка сбора, хранения, защиты и обработки кредитной истории | Юридические лица | За нарушение бюро порядка обращения со сведениями юридическому лицу назначается административный штраф: 10 000–20 000 рублей. | ст. 14.30 КоАП РФ |
Комментарий адвокатаадвокат · рег. № 78/8790
Я начинаю разбор новой кредитной заявки с резолютивной части акта по банкротству. Формулировка «процедура окончена» в разговоре с сотрудником банка может скрывать разные события. Для обязанности раскрытия по п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ значимы завершение реализации имущества или прекращение производства в ходе реализации. Поэтому я сопоставляю судебный акт с датой предполагаемого договора, затем проверяю текст анкеты и отдельные сообщения кредитору.
Когда человек спрашивает, как взять кредит после банкротства, я предлагаю сначала собрать подтверждение того, что банк получил сведения о процедуре. Одной сохранённой заготовки анкеты для этого мало: полезны отправленная версия, приложения и ответ банка. Я проверяю, указал ли гражданин факт своего банкротства, принимая на себя обязательства по кредитному договору или договору займа, как требует п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ.
При уже возникшей просрочке я отдельно проверяю последствия повторного банкротства по п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. Я не подменяю этот анализ поиском банка с более удобной анкетой: новый договор требует оценки документов, а повторное дело в установленный период связано с ограничениями на заявление гражданина и освобождение от обязательств.
Соберите последовательность документов от окончания реализации имущества до сообщения новому кредитору.
Для консультации подготовьте документы, позволяющие сопоставить окончание процедуры, содержание анкеты и фактическую передачу сообщения банку.
| Документ | Зачем | Кто подписывает, форма |
|---|---|---|
| Судебный акт о завершении реализации имущества | Установить событие и дату отсчёта периода указания банкротства по п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. | Акт арбитражного суда; подготовьте имеющийся электронный документ или копию. |
| Акт о прекращении производства в ходе реализации | Установить дату, с которой гражданин при принятии обязательств по кредитным договорам и договорам займа должен указывать факт своего банкротства в течение пяти лет по п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. | Акт арбитражного суда с резолютивной частью; для консультации подготовьте его, если дело прекратили в ходе реализации имущества. |
| Отправленная кредитная анкета и сообщение о банкротстве | Проверить, указал ли гражданин факт своего банкротства при принятии на себя обязательств по кредитным договорам и договорам займа в соответствии с п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. | Анкета гражданина в использованной банком форме; отдельное сообщение вместе с подтверждением отправки и получения. |
| Проект или подписанный кредитный договор | Сопоставить принятие новых обязательств с периодом раскрытия и содержанием переданного сообщения по п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. | Предложенный банком проект либо экземпляр заключённого договора с приложениями и индивидуальными условиями. |
Для нового кредита и повторного банкротства период считают от завершения реализации имущества либо прекращения производства в ходе реализации.
| Действие | Срок | С какого дня | Норма |
|---|---|---|---|
| Указывать банкротство при принятии обязательств по кредиту или займу | В течение пяти лет. | С даты завершения реализации имущества гражданина или прекращения производства по делу о его банкротстве в ходе этой процедуры. | п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ |
| Повторное банкротство по заявлению гражданина; последствия заявления кредитора или органа | В течение пяти лет дело не может быть возбуждено по заявлению гражданина; при повторном признании по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа не применяется освобождение от обязательств. | С даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе реализации; для последствий повторного признания — в пределах этого же периода. | п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ |
Как адвокат ведёт ваше поручение
№ 78/8790 · адвокат · в профессии с 2006 года
Я веду поручение лично. При обращении разбираю задачу, необходимые действия и объём помощи, который закрепляю в соглашении.
Сведения, полученные в связи с обращением за юридической помощью, охраняются адвокатской тайной.
Условия сообщения о банкротстве следует отличать от решения банка по конкретной заявке.
Да, при соблюдении обязанности указать банкротство. В течение пяти лет после завершения реализации имущества либо прекращения дела в ходе реализации принимать кредитные и заёмные обязательства без такого указания нельзя — п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. Сохраните акт о процедуре и сообщение кредитору.
Период ожидания перед любым новым кредитом из правила о раскрытии не следует. Пять лет по п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ — период, когда при принятии кредитных или заёмных обязательств нужно указывать банкротство. Начало отсчёта — завершение реализации имущества либо прекращение дела в ходе реализации.
Конкретный банк следует рассматривать по его ответу на вашу заявку. Пункт 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ устанавливает обязанность гражданина указать банкротство, а не перечень кредиторов. Уточните, как выбранный банк принимает сообщение о процедуре, и сохраните переданные сведения.
В пределах пятилетнего периода укажите банкротство при принятии обязательств — п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. Сохраните отправленную анкету или отдельное сообщение. Приложить судебный акт рекомендую для подтверждения даты: этот пункт требует указать банкротство, но не устанавливает форму сообщения или обязанность прилагать акт.
В период раскрытия принимать кредитные обязательства без указания банкротства нельзя — п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. Правило действует и для договоров займа. Если посредник предлагает убрать сведения из анкеты ради одобрения, проверьте подготовленный документ до отправки и передайте кредитору достоверное сообщение о процедуре.
При прекращении дела в ходе реализации имущества банкротство нужно раскрывать в течение пяти лет с даты такого прекращения — п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. Проверьте, какая процедура шла на момент прекращения: бытового описания «дело закрыто» для определения события отсчёта недостаточно.
Сумму будущего кредита определяют при рассмотрении предложения банка. Пункт 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ посвящён сообщению о банкротстве, поэтому рассчитать кредитный лимит по длительности периода раскрытия нельзя. Сопоставьте предложенные платежи с доходами и проверьте сведения в анкете.
Обязанность по п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ установлена на пять лет с даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе реализации. Для проверки окончания этого периода возьмите соответствующий судебный акт. Не подменяйте дату завершения реализации датой первого обращения в суд или признания банкротом.
Рассчитывать на повторное освобождение от нового долга в установленный период нельзя. По п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ в течение пяти лет дело не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина. При повторном признании банкротом в этот период по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа правило об освобождении от обязательств не применяется.
Изучите условия предложения и способ передачи сведений о банкротстве. Устное заверение сотрудника не устраняет обязанность по п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. Сохраните сообщение и подтверждение его получения кредитором.
Где нужна помощь адвоката и что прочитать дальше по этому вопросу
Не откладывайте защиту