Можно ли переоформить кредит на другого человека

Переоформить кредит означает передать другому человеку обязанность вернуть долг банку. Юридически это называется переводом долга. Статья 391 ГК РФ допускает такую замену: первоначальный должник и человек, который принимает его обязательство, заключают соглашение. Однако готовность этих двух людей ещё не означает, что для банка заёмщик уже сменился. У кредитора есть собственное право согласиться на перевод или не дать согласия.

Поэтому ответ на вопрос о возможности переоформления состоит из двух частей. Закон разрешает передать долг, но не позволяет заёмщику единолично назначить себе замену. Согласие банка здесь служит условием действительности перевода. Из ст. 391 ГК РФ не следует, что банк обязан принять предложенного человека только потому, что тот согласен погашать кредит. Само наличие желающего взять долг не даёт права требовать замены заёмщика.

Если согласия кредитора нет, перевод долга ничтожен. Это означает, что договорённость не создаёт предусмотренной ею замены должника перед банком. Даже если участники называют своё соглашение переоформлением кредита, название не устраняет отсутствие согласия. Прежний заёмщик не может считать себя освобождённым от обязательства лишь на основании подписанного с другим человеком документа.

Отдельно стоит различать передачу долга и договорённость о том, кто будет вносить деньги. Если другой человек лишь обещал платить за заёмщика, для перевода долга заключите с ним соглашение и получите согласие банка. Чтобы говорить именно о смене должника, нужно установить, согласился ли банк на такую смену. Согласие на перевод долга касается того, кто обязан перед кредитором, а не только того, от кого фактически поступают платежи.

Статья 391 ГК РФ предусматривает и предварительное согласие кредитора. Для этого случая закон прямо определяет момент перевода: он считается состоявшимся, когда кредитор получает уведомление о переводе долга. Поэтому предварительное согласие и уже состоявшаяся замена заёмщика — разные обстоятельства. Одной договорённости участников при таком порядке недостаточно, если банк ещё не получил уведомления.

В той же статье есть особые положения об обязательствах, связанных с предпринимательской деятельностью сторон. Для них предусмотрено соглашение между кредитором и новым должником. Также закон регулирует ситуацию, когда первоначальный должник продолжает отвечать перед кредитором вместе с новым. Эти положения нельзя автоматически переносить на любой кредит между банком и гражданином: в самой норме обозначена их связь с предпринимательской деятельностью.

В обычном вопросе о передаче своего кредита другому человеку решающее значение имеет согласие банка на перевод конкретного долга. Личное доверие к будущему плательщику этого условия не заменяет. Смысл оформления состоит в изменении обязанности перед кредитором; без такого изменения договорённость о платежах не даёт прежнему заёмщику основания считать кредит чужим.