Можно ли оформить самозапрет на кредиты

Самозапрет связан с кредитной историей человека: именно в неё вносят сведения о запрете или его снятии. Кредитная история содержит информацию о человеке как заёмщике, а хранится она в бюро кредитных историй. Часть 9 ст. 8 Закона № 218-ФЗ прямо разрешает физическому лицу установить такой запрет. Поэтому сама возможность сделать самозапрет на кредиты предусмотрена законом. Та же норма позволяет впоследствии его снять посредством внесения соответствующих сведений в историю.

Однако право установить запрет и способ подачи заявления о его установлении — разные вопросы. Часть 9 ст. 8 Закона № 218-ФЗ закрепляет право и указывает на запись в кредитной истории. Подробной процедуры оформления в её тексте нет. По этому положению нельзя назвать перечень документов для установки запрета, срок его вступления в силу или конкретные условия его действия. При решении вопроса об оформлении нельзя подменять эти сведения правилами выдачи справочной информации о запрете.

Обращение через Госуслуги или многофункциональный центр прямо названо в части 10 ст. 8 Закона № 218-ФЗ применительно к получению сведений. Человек вправе запросить информацию о запрете или его снятии из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Такая информация предоставляется бесплатно. Следовательно, если цель обращения — узнать, какие сведения о запрете содержатся в истории, закон указывает эти способы запроса. Но из правила о получении сведений не следует порядок установки самого запрета.

Отдельно закон регулирует получение кредитного отчёта — документа со сведениями из кредитной истории человека. Сначала можно выяснить через Центральный каталог кредитных историй, в каком бюро хранится история: такое право закреплено частью 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Затем в соответствующем бюро можно запросить отчёт. По части 2 этой статьи бесплатно его предоставляют не более двух раз в течение каждого календарного года, причём на бумаге — не более одного раза. Запрашивать платный отчёт можно любое количество раз без объяснения причин.

Лимит получения кредитного отчёта нельзя переносить на запрос сведений о запрете. Для получения сведений о запрете направьте отдельный запрос через Госуслуги или МФЦ во все квалифицированные бюро кредитных историй. По части 10 ст. 8 Закона № 218-ФЗ эти сведения можно получить бесплатно. При обращении полезно точно обозначать предмет запроса: сведения о запрете либо кредитный отчёт.

Если в истории появился кредит, заключённый при действовавшем запрете, существенна не только запись о наличии самозапрета. По ст. 8 Закона № 218-ФЗ имеет значение, содержались ли сведения о действующем запрете на дату запроса банка или микрофинансовой организации перед заключением договора. Также запрет должен распространяться на соответствующий договор. При этих условиях информация о договоре подлежит аннулированию по заявлению человека, направленному в бюро либо источнику формирования кредитной истории — организации, передавшей сведения о кредите.

Аннулирование информации о договоре в кредитной истории нельзя отождествлять с выводом о прекращении любых обязательств по нему. Приведённое правило ст. 8 Закона № 218-ФЗ касается именно записи в истории. В заявлении нужно обозначить оспариваемый договор и основания исправления записи, связанные с действовавшим запретом. Здесь сведения о запрете позволяют сопоставить его действие с тем кредитом, который человек оспаривает. Сам факт последующего снятия запрета не отвечает на вопрос, действовал ли он в момент запроса кредитора: для исправления записи имеет значение обозначенный законом момент. Для такой ситуации закон предусматривает обязанность источника направить в бюро сведения о необходимости аннулирования информации в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро или заявления человека.

Для иных ошибок в кредитной истории часть 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ предусматривает заявление об изменениях или дополнениях в бюро, где она хранится. Напрямую к источнику можно обратиться, если закрытая часть истории подтверждает передачу им спорных сведений. Бюро по общему правилу проводит дополнительную проверку в течение 20 рабочих дней, запрашивая информацию у источника; на время проверки в истории ставят пометку. Если источник отказывает в исправлении либо бюро отказывается выполнять предусмотренные законом действия по проверке, часть 7 этой статьи допускает судебное обжалование соответствующего отказа.