Может ли Сбербанк заблокировать карту

Сбербанк может заблокировать карту физического лица, но слово «блокировка» само по себе ещё не объясняет, что произошло с деньгами. Карта является электронным средством платежа — способом давать банку распоряжения о переводах. Приостановление её использования по ст. 9 Закона № 161-ФЗ нужно отличать от ограничений конкретной операции и исполнения взыскания со счёта по ст. 70 Закона № 229-ФЗ. От этого различия зависит, какое правило применять к сообщению банка и какие документы объясняют причину ограничения.

Первое основание связано с использованием самой карты. По ч. 9 ст. 9 Закона № 161-ФЗ банк может приостановить или прекратить её использование, получив уведомление клиента. По собственной инициативе он вправе сделать это при нарушении клиентом договорного порядка использования карты, а также в предусмотренных законом случаях. Поэтому при ссылке на договор имеет значение конкретное нарушение. Само наличие договора не означает, что банк получил неограниченное право запрещать любые операции клиента без предусмотренного основания.

Другая группа случаев связана с базой Банка России о переводах без добровольного согласия клиента. Если банк получил из неё сведения о клиенте или его карте, но сведения органа внутренних дел о противоправных действиях отсутствуют, действует ч. 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. В рамках управления рисками и по договорному порядку банк вправе приостановить использование карты на период нахождения сведений в базе. Если использование не приостановлено, переводы по распоряжению гражданина другим физическим лицам с помощью электронного средства платежа ограничены суммой не более 100 тысяч рублей в месяц.

При наличии также сведений органа внутренних дел о совершённых противоправных действиях правило строже. Часть 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ обязывает банк приостановить использование электронного средства платежа на период нахождения соответствующих сведений в базе. Здесь закон предусматривает обязанность банка, а не только возможность выбрать ограничение. Эти основания нельзя смешивать с нарушением клиентом условий договора: для них существенны полученные банком сведения и их состав.

Для ограничений по базе предусмотрен способ добиваться исключения сведений. По ч. 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ банк должен незамедлительно уведомить клиента о приостановлении и праве направить заявление в Банк России, в том числе через обслуживающий банк. Мотивированное решение принимается в срок не более 15 рабочих дней; отказ допускается обжаловать в суд. Если банк получает информацию об исключении сведений, он обязан незамедлительно возобновить использование карты и уведомить клиента, когда отсутствуют другие законные или договорные основания ограничения. Это условие прямо установлено ч. 11.11 той же статьи.

Меры по ст. 7 Закона № 115-ФЗ имеют другие основания. Например, п. 10 предусматривает приостановление соответствующей операции на пять рабочих дней при участии названных в нём лиц, включая действующих от имени или по указанию лиц, к которым применены меры замораживания. Исключение составляют операции по зачислению поступающих на счёт денег. Если за установленный период не поступило постановление о дополнительном приостановлении и нет иного ограничивающего решения, операция проводится. Этот срок относится к указанной мере, его нельзя считать общим сроком любой блокировки карты. Банк не вправе отказать в обслуживании из-за отказа клиента размещать биометрические персональные данные: это отдельно закреплено в п. 5.6 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Ещё один случай — взыскание средств должника. По ч. 2 ст. 70 Закона № 229-ФЗ деньги перечисляются на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя. При обоснованных сомнениях в подлинности документа, поступившего непосредственно от взыскателя, банк может задержать его исполнение для проверки не более чем на семь дней. На этот период операции приостанавливаются в пределах взыскиваемой суммы. Если средств недостаточно, исполнение продолжается по мере поступлений. Поэтому отсутствие возможности потратить деньги не всегда означает отдельное решение заблокировать именно карту.

Когда возникает вопрос, почему заблокировали карту ВТБ или почему ПСБ ограничил операции, запросите у банка причину ограничения и документы по нему. Сопоставлять нужно уведомление, условия использования карты и применённую норму. Документы и информацию об использовании карты банк предоставляет в порядке договора по ч. 7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Они позволяют отличить ограничение по базе от договорного нарушения или взыскания и выбрать обращение, которое относится к реальной причине недоступности денег.