Может ли банк расторгнуть кредитный договор

Если банк потребовал расторгнуть кредитный договор из-за задержки платежей, сначала сопоставьте срок кредита и продолжительность просрочки. Для потребительского кредита право на такое требование связано с нарушением сроков возврата основного долга или уплаты процентов. Задержка может касаться любой из этих частей платежа: просрочка процентов тоже учитывается. Основание для требования банка предусмотрено ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

По общему правилу просрочка должна превышать 60 календарных дней за последние 180 календарных дней. Учитывается и общая продолжительность нарушений: речь может идти о нескольких задержках, а не только об одном непрерывном периоде. Сравните даты, когда платежи должны были поступить, с фактическим исполнением обязательств. Это позволит предметно оценить, достигнута ли продолжительность нарушения, с которой ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ связывает право банка требовать расторжения.

Если потребительский кредит заключен на срок менее 60 календарных дней, действует другое правило. Банк получает право потребовать расторжения при задержке возврата долга или процентов более чем на 10 календарных дней, включая общую продолжительность просрочек. Здесь нужно различать первоначальный срок договора и длительность нарушения: это два разных условия применения ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Получив требование, проверьте, как банк вас уведомил. Способ уведомления должен соответствовать договору. Для возврата остатка кредита банк обязан предоставить разумный срок: по общему правилу минимум 30 календарных дней с момента направления уведомления. Для договора сроком менее 60 дней минимальный период составляет 10 календарных дней с того же момента. При оценке требования ориентируйтесь именно на дату направления, поскольку такой отсчет закреплен в ч. 2 и 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Расторжение и досрочный возврат — разные требования. В общем случае банк вправе потребовать оставшуюся сумму с причитающимися процентами и одновременно расторжение либо заявить одно из этих требований. Для краткосрочного кредита ч. 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ предусматривает требование досрочного возврата с процентами или расторжения. Прочитайте формулировку уведомления: от нее зависит, какое именно требование предъявлено заемщику.

Если спор касается ответственности за задержку, сопоставьте платежи с последним графиком, который банк направил предусмотренным договором способом. При соблюдении его сроков меры ответственности за просрочку применять нельзя — ч. 4 ст. 14 Закона № 353-ФЗ. Если стороны готовы договориться о прекращении договора, основанием служит соглашение по п. 1 ст. 450 ГК РФ. При требовании расторгнуть договор через суд значение имеют существенное нарушение либо иные основания, предусмотренные законом или договором, — п. 2 ст. 450 ГК РФ. Существенность означает такой ущерб, при котором сторона в значительной степени теряет ожидаемое от заключения договора.