Могут ли заблокировать банковскую карту

Банк действительно может ограничить использование карты, но слово «заблокировали» не объясняет правовую причину. Карта служит электронным средством платежа — инструментом, которым клиент распоряжается деньгами. Приостановление её использования, отказ провести отдельную операцию и списание денег в счёт долга имеют разные основания. Поэтому ответ на вопрос, почему могут заблокировать карту, начинается с содержания банковского уведомления: какую возможность ограничили, на какую норму сослались и к каким деньгам относится решение.

По ч. 11.6 ст. 9 Закона № 161-ФЗ причиной ограничения могут стать сведения о клиенте или его карте в базе Банка России о переводах без добровольного согласия клиента. Если сведения о противоправных действиях от органа в сфере внутренних дел отсутствуют, банк вправе приостановить использование карты в рамках своей системы управления рисками. Он действует в порядке, предусмотренном договором. Здесь закон предоставляет банку право принять такое решение на период нахождения сведений в базе, а не устанавливает безусловную обязанность блокировать каждую карту.

Иная ситуация предусмотрена ч. 11.7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Если информация из базы получена и одновременно имеются сведения органа в сфере внутренних дел о противоправных действиях, банк обязан приостановить использование электронного средства платежа. Ограничение связано с нахождением соответствующих сведений в базе. Различие между правом банка и его обязанностью существенно для оценки уведомления: одинаковое сообщение о недоступности карты может опираться на разные части статьи.

При ограничении по этим основаниям клиенту должны незамедлительно сообщить о принятом решении и о праве обратиться за исключением сведений из базы. Часть 11.8 ст. 9 Закона № 161-ФЗ допускает обращение в Банк России, в том числе через обслуживающий банк. Решение по заявлению должно быть мотивированным; срок его принятия не превышает 15 рабочих дней. Отказ можно обжаловать в суд по ч. 11.10 этой статьи. Само направление заявления ещё не означает, что сведения исключены и карта снова доступна.

После получения информации об исключении сведений банк должен незамедлительно возобновить использование карты и уведомить клиента. Однако ч. 11.11 ст. 9 Закона № 161-ФЗ связывает это с отсутствием других оснований ограничения по закону или договору. Поэтому исключение из базы решает вопрос именно об этом основании. Кроме того, по ч. 10 той же статьи прекращение использования карты не отменяет обязательств, возникших раньше: клиент и банк должны исполнить прежние обязательства и после блокировки карты.

Отказ в отдельной операции предусмотрен п. 11.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Банк отказывает в случаях, установленных этим законом, до наступления безотзывности перевода — момента, после которого перевод уже нельзя отозвать. Такое решение касается совершения операции. По одному лишь отказу провести платёж нельзя заключить, что применено именно приостановление использования карты по базе Банка России. Ссылка на 115-ФЗ также не заменяет объяснения, какая операция не проведена и какое основание применено к ней.

Ещё одна причина недоступности денег связана с исполнением требований о взыскании. Согласно ч. 2 ст. 70 Закона № 229-ФЗ деньги со счёта перечисляют на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя. Исполнительный документ закрепляет требование, подлежащее принудительному исполнению. Если средств недостаточно, по ч. 9 этой статьи банк перечисляет имеющиеся деньги и продолжает исполнение при новых поступлениях. Это объясняет, почему проблема может повторяться после очередного зачисления, хотя причина связана со взысканием, а не со сведениями о переводах без согласия клиента.

Для взыскания существенны сумма требования и характер поступлений. Части 4.1 и 5.2 ст. 70 Закона № 229-ФЗ предусматривают учёт ограничений взыскания и защищённых доходов с использованием сведений в расчётных документах. Часть 5.3 устанавливает сохранение прожиточного минимума при предусмотренном ею требовании в постановлении пристава либо заявлении должника. Нельзя считать, что само наличие зарплатных поступлений автоматически исключает любое списание. Для оценки нужны содержание исполнительных документов и сведения о доходе. А документы, связанные с использованием карты, банк предоставляет клиенту в договорном порядке по ч. 7 ст. 9 Закона № 161-ФЗ.