Могут ли коллекторы перепродавать долги

Если коллектор приобрёл право требовать с вас долг, он стал кредитором. Это право можно передать следующему покупателю по сделке — уступке требования. Именно такую передачу обычно называют перепродажей долга. Для ответа на вопрос о дальнейшей продаже нужно установить, принадлежит ли требование коллектору: распоряжаться правом может его обладатель по п. 1 ст. 382 ГК РФ.

Банки тоже могут продавать долги коллекторам. Однако для потребительского кредита действует специальное правило: покупатель должен относиться к одной из категорий, перечисленных в ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ. Это ограничение относится к уступке требования по такому договору и должно учитываться при следующей продаже, когда продавцом выступает уже коллектор.

Покупателем может быть юридическое лицо, профессионально предоставляющее потребительские займы, организация, для которой возврат просроченной задолженности физических лиц является основным видом деятельности, либо специализированное финансовое общество. Передача обычному физическому лицу допускается при другом условии: заёмщик письменно согласился именно на этого человека после возникновения просрочки. Эти варианты предусмотрены ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Если вы не соглашались на перепродажу, сначала посмотрите условия своего договора. Общее правило позволяет сменить кредитора без согласия должника, но закон или договор могут предусматривать исключение — п. 2 ст. 382 ГК РФ. Для потребительского кредита учитывается договорный запрет уступки, согласованный при заключении договора в установленном порядке, — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Отдельный случай — продажа требования в порядке исполнительного производства или банкротства. Договорный запрет перехода прав кредитора такой продаже не препятствует. Это исключение закреплено в п. 2 ст. 382 ГК РФ; его нужно отличать от обычной сделки, по которой коллектор передаёт купленный долг дальше.

Если новый взыскатель требует оплату, сопоставьте его обращение с письменным уведомлением о переходе права. До получения уведомления исполнение первоначальному кредитору прекращает обязательство должника. Неблагоприятные последствия того, что должнику письменно не сообщили о смене кредитора, возлагаются на покупателя требования по п. 3 ст. 382 ГК РФ. Поэтому сохраните уведомление и подтверждение того, кому и когда вы заплатили.

Переход потребительского долга к следующему кредитору сохраняет ваши права в отношении него: заёмщик пользуется всеми правами, которые федеральные законы предоставляли ему в отношении первоначального кредитора. Это прямо предусмотрено ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ. Получатель требования также обязан сохранять банковскую тайну, конфиденциальность и безопасность персональных данных — ч. 3 той же статьи.

Если уступка без вашего согласия повлекла необходимые расходы, для должника — физического лица предусмотрено их возмещение первоначальным и новым кредиторами солидарно. Это означает общую обязанность обоих кредиторов возместить такие расходы. Основание — п. 4 ст. 382 ГК РФ; сохраняйте документы, подтверждающие расходы и их связь с переходом требования.