Кто такой поручитель по кредиту и за что он отвечает

Поручитель по кредиту — человек, который принимает перед кредитором ответственность на случай, если заёмщик не исполнит обязательство или исполнит его с нарушением. Практический смысл поручительства для кредитора в том, что требование можно предъявить ещё одному ответственному лицу. Для поручителя это риск оплачивать чужой долг в пределах принятой ответственности — п. 1 ст. 363 ГК РФ.

Нужно ли кредитору сначала добиваться оплаты от заёмщика? При солидарной ответственности он вправе требовать исполнения от поручителя вместе с должником либо обратиться к поручителю за всей причитающейся суммой. Солидарная ответственность означает, что перед кредитором оба отвечают за исполнение обязательства. Такой порядок действует, если закон или договор поручительства не предусматривает субсидиарную ответственность — п. 1 ст. 363 ГК РФ.

Субсидиарная ответственность — дополнительная по отношению к ответственности основного должника. Поэтому при оценке риска подписания поручительства нужно различать её и солидарную ответственность. Не стоит считать, что поручитель всегда будет платить лишь после заёмщика: для такого характера ответственности нужно основание в законе или договоре поручительства. Это различие закреплено в п. 1 ст. 363 ГК РФ.

За что именно придётся отвечать при нарушении кредитного обязательства? По общему правилу объём ответственности совпадает с объёмом ответственности должника. Помимо долга, он включает проценты, судебные издержки по взысканию и другие убытки кредитора, связанные с нарушением обязательства. Рассчитывать риск только по сумме кредита было бы ошибкой. При этом договор поручительства может предусматривать иной объём — п. 2 ст. 363 ГК РФ.

Если поручителей несколько, долг не обязательно делится между ними поровну. Лица, совместно давшие поручительство, по общему правилу отвечают солидарно. Иной порядок может быть предусмотрен договором поручительства. Когда сопоручители ограничили свою ответственность, каждый считается обеспечившим обязательство в своей части, если соглашение с кредитором не определяет это иначе. Для понимания возможного требования к каждому нужно учитывать эти условия — п. 3 ст. 363 ГК РФ.

Сопоручитель, который исполнил обязательство, вправе потребовать возмещения от других лиц, совместно с ним предоставивших обеспечение. Размер возмещения соотносится с их участием в обеспечении обязательства. Следовательно, сумма, которую кредитор потребовал с одного сопоручителя, и распределение уплаченного между участниками — разные вопросы. Правило о таком возмещении содержится в п. 3 ст. 363 ГК РФ.

Отдельная защита действует при утрате или ухудшении существовавшего обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора. Поручитель освобождается от ответственности в пределах возмещения, которое мог получить за счёт утраченного обеспечения. Ему нужно доказать, что при заключении поручительства он вправе был разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином об иных последствиях утраты обеспечения ничтожно, то есть недействительно, — п. 4 ст. 363 ГК РФ.