Когда обнуляется кредитная история

Когда говорят, что кредитная история обнуляется, обычно имеют в виду исчезновение старых сведений из кредитного отчёта. Для обычной записи ориентир — семь лет с последнего изменения информации в ней. Чтобы определить дату её аннулирования, нужно установить именно дату последнего изменения этой записи. Такое правило закреплено в ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.

Отсчитывать семь лет только от появления записи было бы ошибкой, если позднее её сведения менялись. Например, запись может существовать давно, но срок её хранения связан с последним обновлением информации. При изменении сведений точка отсчёта для этой записи сдвигается. В п. 1 ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ прямо упомянуты и сведения о среднемесячных платежах.

У разных записей могут быть разные даты последних изменений. Поэтому ответ на вопрос, когда очищается кредитная история, нужно искать по каждой записи отдельно. Если срок одной уже истёк, а другой ещё продолжается, их судьба будет различаться: первая подлежит аннулированию по сроку, вторая продолжает храниться по правилу ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.

Аннулирование не означает мгновенного уничтожения информации. Сведения исключаются из состава кредитных отчётов и перемещаются в архив того бюро кредитных историй, где они хранились. Архивное хранение длится три года. Для человека, который хочет понять, будет ли старая запись оставаться в отчёте, существенно именно исключение из отчётов — ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.

Информация об отказе в заключении договора тоже имеет срок хранения. Если сведения о таком договоре подлежат передаче в бюро кредитных историй, информация об отказе аннулируется через семь лет после её последнего изменения. Здесь также нужно ориентироваться на обновление сведений, а не применять одну общую дату ко всей истории — п. 1 ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.

Ждать истечения семи лет требуется не при любом основании аннулирования. Запись или иные данные могут быть аннулированы на основании вступившего в силу решения суда либо по результатам рассмотрения заявления субъекта кредитной истории, то есть человека, к которому относятся сведения. Это самостоятельные основания, перечисленные в п. 2 и 3 ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ; подача заявления ещё не равна аннулированию.

Отдельное правило действует для сведений о запрете. Квалифицированное бюро хранит их вместе с титульной частью истории постоянно или семь лет со дня снятия запрета. Сведения о его снятии хранятся семь лет со дня их внесения в историю. При оценке того, обнуляется ли кредитная история полностью, эти сроки нужно учитывать отдельно — ч. 1.3 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.