Какой кредит можно получить под залог имущества

Выбирая кредит под залог имущества, сначала определите, что именно вы готовы предоставить в обеспечение: вещь или имущественное право. Владелец заложенного имущества называется залогодателем, а кредитор, принимающий обеспечение, — залогодержателем. Возможность использовать имущество для залога предусмотрена п. 1 ст. 336 ГК РФ ч.1. Но для отдельных видов имущества закон может вводить ограничения или полный запрет залога, поэтому выбор предмета обеспечения имеет значение.

Если вы рассчитываете обеспечить кредит недвижимостью, речь идёт об ипотеке. Это название залога недвижимого имущества, а не описание цели расходования кредитных денег. Для такого залога действуют правила о вещных правах, а в остальной части — закон об ипотеке и общие положения о залоге в установленном соотношении. Различие между недвижимостью и другим предметом обеспечения закреплено в п. 4 ст. 334 ГК РФ.

Передать в залог можно не любое требование к другому человеку. Например, требование об уплате алиментов или возмещении вреда жизни и здоровью связано с личностью кредитора и исключено из возможного обеспечения. Нельзя закладывать и имущество, на которое запрещено обращать взыскание, а также права, которые закон запрещает уступать. Такие исключения перечислены в п. 1 ст. 336 ГК РФ ч.1.

Если нужного имущества у вас пока нет, договор залога может предусматривать обеспечение за счёт того, что вы приобретёте в будущем. Возможность такого условия установлена п. 2 ст. 336 ГК РФ ч.1. Отдельно учитывайте доходы от использования имущества: залог охватывает их, плоды и продукцию в случаях, предусмотренных законом или договором, — п. 3 той же статьи.

При заключении договора письменно предупредите кредитора обо всех известных вам правах других лиц на предмет залога. Это касается, в частности, прав из аренды или ссуды — безвозмездного пользования. Если скрыть такие права, кредитор может потребовать досрочного исполнения обеспеченного обязательства либо изменения договора залога, если закон или договор не предусматривают иного. Это последствие установлено п. 4 ст. 336 ГК РФ ч.1.

Оцените и последствия невозврата кредита. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства залог даёт кредитору преимущество перед другими кредиторами собственника имущества — п. 1 ст. 334 ГК РФ. Если выручки от взыскания окажется мало, оставшееся требование по общему правилу можно удовлетворить за счёт другого имущества должника, уже без залогового преимущества. Когда выручка превышает обеспеченное требование, разницу возвращают залогодателю; соглашение об отказе от неё ничтожно — п. 3 ст. 334 ГК РФ. Поэтому риск по кредиту нужно оценивать с учётом возможного остатка долга после взыскания.