Какова правовая природа кредитного договора

Чтобы понять, каким является кредитный договор, нужно посмотреть, какие обязанности он создает. Пункт 1 ст. 819 ГК РФ описывает две стороны отношений: кредитор обязуется предоставить денежные средства, а заемщик принимает обязанность вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Из этой конструкции следуют характеристики договора: консенсуальный, возмездный и двусторонний. Это юридические названия, каждое из которых объясняет отдельное свойство соглашения.

Консенсуальный означает, что договор создает обязательства на основе соглашения сторон. Для кредитора предоставление денег — исполнение принятой обязанности. Следовательно, неверно считать, что до выдачи средств у банка вообще нет договорного обязательства. Формулировка ст. 819 ГК РФ прямо указывает: кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором. Само обещание предоставить средства входит в содержание отношений сторон, а не остается за их пределами.

Двусторонний характер означает наличие обязанностей у обоих участников. Банк должен предоставить согласованную сумму на договорных условиях. Заемщик, со своей стороны, должен возвратить полученные деньги и уплатить проценты. Здесь речь идет именно о распределении обязательств, а не просто о том, что документ подписывают два участника. При этом обязанность вернуть сумму в ст. 819 ГК РФ связана с полученными средствами: согласованный размер кредита и фактически полученная сумма обозначают разные стороны исполнения договора.

Возмездность объясняется платой за пользование деньгами. Заемщик не только возвращает основную сумму, но и уплачивает проценты. Норма также упоминает иные платежи, предусмотренные договором, включая связанные с предоставлением кредита. Однако перед уплатой проверьте, предусмотрен ли платеж договором и допустим ли он с учетом ограничений для вашего кредита. Для кредита гражданину на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, п. 1 ст. 819 ГК РФ отсылает к закону о потребительском кредите в вопросах ограничений и особенностей таких платежей. Это касается и названного в норме кредита с ипотечным обеспечением.

У кредитного договора есть и особенность состава участников: кредитором по ст. 819 ГК РФ является банк либо иная кредитная организация. Предмет предоставления — денежные средства. Одно лишь бытовое название соглашения «кредитом» еще не объясняет его природу: нужно сопоставить участников и содержание их обязанностей с описанием в норме.

Наконец, п. 2 ст. 819 ГК РФ связывает кредитные отношения с правилами о займе. Они применяются с учетом специальных правил о кредите и его существа. Такая связь не устраняет обязанность кредитора предоставить деньги и остальные свойства кредитного договора. При его правовой характеристике нужно одновременно учитывать общую основу заемных отношений и прямо установленные особенности кредита.