Какое имущество можно передать в залог для получения кредита

На вопрос, под какой залог дают кредит, ст. 336 ГК РФ ч.1 отвечает через понятие предмета залога. Это имущество, которое передают в обеспечение обязательства. Закон допускает широкий круг такого имущества: речь идёт не только о вещах, но и об имущественных правах. При выборе обеспечения кредита нужно сначала определить, что именно предполагается заложить. Для получения кредита согласуйте с кредитором выбранное имущество и условия кредитования, предварительно проверив ограничения на передачу этого имущества в залог.

Вещь и имущественное право названы в п. 1 ст. 336 ГК РФ ч.1 как возможные предметы залога. Однако правило о всяком имуществе нельзя читать отдельно от исключений в том же пункте. Не всякое требование к другому лицу допускается передавать в залог. Значение имеет содержание права: связано ли оно неразрывно с личностью того, кому принадлежит, и разрешено ли уступить его другому лицу. Для ответа о конкретном обеспечении кредита эта граница существеннее общего названия имущества.

Первое исключение касается имущества, на которое не допускается обращение взыскания. Иными словами, если закон не позволяет использовать имущество для взыскания долга, п. 1 ст. 336 ГК РФ ч.1 исключает его из возможного предмета залога. Перед передачей имущества в залог проверьте, допускается ли обращение взыскания именно на выбранный объект. Если взыскание запрещено, предложите кредитору другое имущество, которое разрешено передавать в залог. Наличие запрета на взыскание меняет ответ, даже когда речь идёт о вещи, а не о праве.

Другая группа исключений — требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Кредитор здесь означает лицо, которому должны исполнить требование. В статье прямо приведены требования об алиментах и о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью. Их нельзя предлагать в залог для получения кредита. Причина ограничения связана с личным характером требования, а не с тем, считает ли его обладатель такое обеспечение удобным. Кроме того, исключены иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Отдельно п. 1 ст. 336 ГК РФ ч.1 допускает ограничения или запреты залога отдельных видов имущества. При этом отсутствие личного характера у права ещё не снимает все вопросы о допустимости залога. Нужно учитывать и возможность специального ограничения для выбранного вида имущества. Это самостоятельное условие: общее разрешение передавать вещи и имущественные права не отменяет установленный законом запрет. При обсуждении, под какой залог можно взять кредит, имеет смысл точно назвать предполагаемый предмет, чтобы не смешивать общее правило с исключением.

Имущество не обязательно должно быть уже приобретено к моменту заключения договора. По п. 2 ст. 336 ГК РФ ч.1 договор залога может предусматривать имущество, которое залогодатель приобретёт в будущем. Словом «залогодатель» статья обозначает участника, предоставляющего имущество для обеспечения обязательства. Для такого обеспечения нужно именно условие договора; один лишь план приобрести вещь не заменяет его. Если залог возникает на основании закона, возможность охватить будущее имущество может быть предусмотрена законом. Будущее приобретение и уже имеющееся имущество нужно различать при определении предмета залога.

Есть отдельное правило и о том, что появляется при использовании заложенного имущества. Плоды, продукция и доходы охватываются залогом в случаях, предусмотренных законом или договором, согласно п. 3 ст. 336 ГК РФ ч.1. Их не стоит автоматически считать частью обеспечения только потому, что они связаны с заложенной вещью. Для такого вывода нужно соответствующее основание. При выборе залога полезно разграничить само имущество и результат его использования: статья регулирует их раздельно.

Наконец, выбор допустимого имущества не исчерпывает обязанностей залогодателя. При заключении договора он должен письменно предупредить залогодержателя — получателя залога — обо всех известных ему правах третьих лиц на предмет залога. Пункт 4 ст. 336 ГК РФ ч.1 упоминает вещные права и права из договоров аренды, ссуды. Если эта обязанность не исполнена, залогодержатель вправе потребовать досрочно исполнить обеспеченное обязательство либо изменить условия договора залога, если закон или договор не предусматривает иного. С учётом этого сведения об известных чужих правах нужно сообщать письменно, даже когда само имущество относится к допустимым предметам залога.