Какие ограничения действуют при установленном самозапрете на кредиты

Если установлен самозапрет, ответ на вопрос о возможности оформить кредит начинается с его условий. По ч. 2 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ запрет может касаться банков, микрофинансовых организаций или обеих категорий кредиторов. Микрофинансовая организация — организация, выдающая займы; в норме она названа отдельно от банка. Поэтому сам факт наличия запрета ещё не описывает весь круг ограничений. Для конкретного обращения нужно сопоставить выбранную категорию кредитора с тем, к кому человек обращается за деньгами.

Способ заключения договора также имеет значение. Та же ч. 2 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ позволяет отдельно ограничить оформление без личной явки заёмщика. При таком условии препятствие связано именно с дистанционным способом заключения договора. Личное обращение не следует автоматически приравнивать к дистанционному: сначала нужно установить, какой вариант запрета действует. Если же условия охватывают заключение договора независимо от личной явки, банк обязан отказать и при посещении отделения. Выбор способа обращения не заменяет снятия такого запрета.

Ограничение относится к заключению договоров потребительского кредита или займа. Его нельзя понимать как запрет на любые отношения человека с банком. Приведённые положения регулируют возможность заключить кредитный договор при наличии записи о запрете. Они не устанавливают общего запрета пользоваться банковскими услугами. Равным образом из этих норм нельзя вывести освобождение от обязательств по уже заключённому договору: предмет самозапрета — заключение договоров, подпадающих под выбранные условия. Это различие помогает не смешивать защиту от нового заимствования с вопросом исполнения прежнего обязательства.

Для обеспеченных обязательств в ч. 2 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ предусмотрены исключения. Запрет не охватывает договоры, по которым обязательства заёмщика обеспечены ипотекой или залогом транспортного средства. Залог означает, что имущество служит обеспечением исполнения обязательства. Здесь существенен именно характер обеспечения. Одного указания, что деньги нужны на покупку автомобиля, недостаточно для вывода об исключении: в норме назван залог транспортного средства. При сопоставлении договора с запретом нужно различать цель получения денег и обеспечение возврата.

Ещё одно исключение касается основного образовательного кредита с государственной поддержкой. Оно прямо закреплено в ч. 2 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ. Любой заём на оплату учёбы нельзя автоматически отнести к этому исключению. Важны оба признака: речь идёт об основном образовательном кредите, и по нему предоставляется государственная поддержка. Если человек берёт обычный потребительский кредит, чтобы оплатить обучение, сама цель расходования средств не подтверждает наличие названного в законе исключения. Оценивать нужно вид договора, который предлагается заключить.

Когда договор подпадает под действующий запрет, применяется ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Банк или микрофинансовая организация обязаны отказать в его заключении. Норма связывает отказ с наличием сведений о действующем запрете в кредитной истории на день запроса информации кредитором. Кредитная история здесь служит источником сведений об ограничении. Желание самого заёмщика всё же получить деньги не отменяет обязанности кредитора отказать. Поэтому согласие подписать условия договора не заменяет снятия запрета, который распространяется на этот договор.

Причину такого отказа кредитор должен сообщить письменно. По ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ уведомление направляется не позднее окончания рабочего дня, следующего за днём принятия решения об отказе. Это позволяет отличить отказ из-за самозапрета от иных причин, которые могут быть у кредитора. Если договор входит в число исключений, самозапрет не препятствует его заключению, а решение по заявке принимает кредитор. Подайте заявку кредитору и уточните решение по ней; при отказе выясните его причину.

У ограничения есть установленный законом момент начала действия. По ч. 21 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ запрет начинает действовать в календарный день после включения сведений в кредитную историю. Для снятия предусмотрено другое правило: оно начинает действовать во второй календарный день после включения сведений о снятии. Поэтому подача заявления о снятии и прекращение действия ограничения не совпадают по смыслу и времени. Пока соответствующая дата не наступила, рассчитывать на немедленное устранение препятствия для заключения договора нельзя.

Наконец, при нескольких записях важно учитывать их даты. Согласно ч. 22 ст. 5.1 Закона № 218-ФЗ заявление о снятии охватывает все ранее установленные запреты, начало действия которых предшествует началу действия снятия. Это правило не позволяет оценивать ситуацию только по наличию самого заявления. Для понимания действующих ограничений нужно сопоставить условия запрета, дату его начала и дату начала снятия. Именно такое сопоставление показывает, сохраняется ли основание для отказа в конкретном потребительском кредите.