Какие нормы устанавливают период охлаждения

Если вы выясняете, какой закон регулирует период охлаждения по кредиту, нужный акт — Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Обращаться нужно к статье 7, посвященной заключению договора. Для вопроса о времени передачи заемных денег ориентиром служат части 9.1–9.4. Именно к этой группе правил отсылает часть 9.5, когда определяет случаи, на которые требования не распространяются. Применение периода охлаждения связано с видом заключаемого договора, а не только с желанием заемщика подождать перед получением денег.

Узнать, когда деньги будут переданы именно вам, позволяет письменное уведомление кредитной организации или микрофинансовой организации. Сообщить сроки она должна незамедлительно. В том же уведомлении заемщику обязаны разъяснить право отказаться от получения потребительского кредита или займа. Обе обязанности закреплены в ч. 9.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Если вопрос возник из-за сообщения банка о выдаче денег, сопоставьте его содержание с этими двумя требованиями: указаны ли сроки передачи и сообщено ли о праве отказа.

Не смешивайте ожидание передачи денег со временем, которое дается на решение о подписании индивидуальных условий. Это условия, предложенные конкретному заемщику. Кредитор не вправе менять их в одностороннем порядке в течение пяти рабочих дней со дня получения заемщиком; кредитор может установить и больший срок. Такое правило содержится в ч. 8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Оно помогает оценить ситуацию, когда предложение уже получено, но вы еще решаете, соглашаться ли на него.

Если подписанные индивидуальные условия поступят кредитору после срока, установленного частью 8, договор не считается заключенным — ч. 9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Поэтому при вопросе о периоде охлаждения сначала определите, что произошло: вы еще рассматриваете предложение, уже направили подписанные условия или ожидаете перечисления денег. Для этих этапов статья 7 предусматривает разные правила. Срок сохранения предложенных условий нельзя использовать как срок ожидания выдачи кредита.

Отдельно учитывайте исключение для основного образовательного кредита с государственной поддержкой. По п. 6 ч. 9.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ на такой договор требования частей 9.1–9.4 не распространяются. Назначение кредита здесь имеет практическое значение: прежде чем применять к нему общие правила ожидания передачи денег, нужно определить, относится ли он к этой категории образовательных кредитов.

Еще один отдельный вопрос — возврат платы за дополнительные услуги, приобретенные при кредитовании. Для них в ч. 2.9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрен возврат по заявлению об отказе с вычетом стоимости фактически оказанной части услуги. Срок возврата составляет не более семи рабочих дней после получения заявления исполнителем. Это правило относится к уплаченной за услугу сумме, а уведомление по части 9.4 — к передаче самого кредита. Выбирайте норму по тому, от чего хотите отказаться.