Какие документы нужны для кредита под залог

Чтобы выяснить, какие документы собирать на кредит под залог, начните с требований выбранного кредитора к заявке. Он обязан разместить перечень в местах её приёма, включая интернет. Этот перечень охватывает документы для рассмотрения заявления и оценки кредитоспособности — способности заёмщика вернуть деньги. Ориентиром служит список именно того кредитора, к которому вы обращаетесь, по п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Вместе со списком посмотрите требования к заёмщику и сроки принятия решения. Так вы сможете сопоставить свой комплект с условиями рассмотрения заявки до её подачи. Информация об условиях предоставления кредита доводится до заёмщика бесплатно. Если удобнее работать с копиями документов, содержащих эту информацию, их можно запросить: плата допускается лишь в пределах затрат на изготовление. Эти правила закреплены в ч. 4 и 5 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Документы для оценки кредитоспособности и документы для оформления залога решают разные задачи. Первые нужны кредитору, чтобы рассмотреть обращение за деньгами. Вторые оформляют обеспечение: имущество, за счёт которого обеспечивается исполнение обязательств. Требование предоставить обеспечение и требования к нему согласовываются в индивидуальных условиях кредитного договора. Если для заключения или исполнения кредита нужны другие договоры, указание на них тоже включается в индивидуальные условия — п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если вы закладываете недвижимость, речь идёт об ипотеке. Для её регистрации на основании договора нужны договор об ипотеке и заявление. Обычно заявление подают совместно собственник, передающий имущество в залог, — залогодатель, и кредитор, принимающий залог, — залогодержатель. При нотариальном удостоверении договора заявителем может выступить удостоверивший его нотариус. Регистрация такой ипотеки проводится после регистрации права собственника на объект или иного подлежащего регистрации права на него — ч. 1 ст. 53 О государственной регистрации недвижимости.

Перед подготовкой согласий выясните, как оформлена общая собственность. Если недвижимость принадлежит нескольким лицам совместно, без определения долей, для ипотеки требуется согласие каждого собственника. Оно оформляется письменно, если федеральный закон не предусматривает иного. Здесь согласие относится к установлению залога на общее имущество, а не к оценке платёжеспособности заёмщика. Это правило п. 1 ст. 7 Закона № 102-ФЗ нужно учитывать при сборе документов на совместную недвижимость.

При долевой собственности действует другой порядок: участник вправе заложить свою долю без согласия остальных собственников. Речь именно о доле в праве на общее имущество. Не переносите требование о согласии всех владельцев при совместной собственности на залог отдельной доли: эти случаи разграничены в п. 1 и 2 ст. 7 Закона № 102-ФЗ. Для подготовки комплекта существенно, какой объект залога вы согласовали с кредитором: общее имущество или свою долю.

Отдельный комплект возникает, если права кредитора удостоверяются закладной — документом, удостоверяющим права залогодержателя. При таком оформлении одновременно с документами для регистрации представляют закладную и её копию. Если в закладной названы документы-приложения, нужны также эти документы и их копии. Собирайте приложения по содержанию оформляемой закладной: правило об их представлении связано именно с этим способом удостоверения прав кредитора — п. 3 ст. 20 102-ФЗ об ипотеке.

Когда в оформлении участвует управляющий залогом, меняются состав заявителей и сопутствующие документы. Совместное заявление подают залогодатель и управляющий, действующий по нотариально удостоверенной доверенности залогодержателя. С ним представляют договор, из которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство, а также договор управления залогом либо договор синдицированного кредита. Такой порядок предусмотрен п. 1 ст. 20 102-ФЗ об ипотеке; его нужно учитывать, если вместо кредитора при регистрации действует управляющий.

Ипотека может возникать также в силу закона. Тогда основанием служат договор, влекущий её возникновение, и заявление залогодателя, залогодержателя либо удостоверившего договор нотариуса. По общему правилу её регистрируют одновременно с правом собственности залогодателя на недвижимость или соответствующим правом на объект. Этот вариант отличается от регистрации залога по отдельному договору об ипотеке — ч. 2 ст. 53 О государственной регистрации недвижимости.

Сверяя подготовленные бумаги, сопоставьте условия обеспечения в кредитном договоре с оформляемым залогом. Индивидуальные условия должны соответствовать информации, которую кредитор предоставил при обращении за кредитом, — ч. 11 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Подписание договора об ипотеке и её государственная регистрация также имеют разное значение: для третьих лиц ипотека возникает с момента регистрации. Это правило п. 7 ст. 20 102-ФЗ об ипотеке объясняет, почему оформление регистрационных документов входит в подготовку залога недвижимости.