Какие бывают виды залога

Чтобы понять, какие бывают залоги и какой подходит для обеспечения долга, сначала определите предмет: недвижимость, товары для продажи или личную вещь. Затем решите, у кого имущество будет находиться. Названия видов залога отражают разные признаки, поэтому их нельзя воспринимать как взаимоисключающие варианты. Например, залог товаров в обороте одновременно предполагает, что товары остаются у владельца. От этого зависит, сможет ли он продолжать обычную работу с запасами — ст. 338 и 357 ГК РФ.

Для владельца недвижимости речь идёт об ипотеке. Это название залога недвижимого имущества, а не только способа приобретения жилья. К ипотеке применяются правила о вещных правах, то есть правах на имущество, и закон об ипотеке. Общие положения о залоге действуют в той части, которую эти правила не регулируют. Поэтому при выборе обеспечения недвижимостью ориентируются именно на правила об ипотеке — п. 4 ст. 334 ГК РФ.

Если имущество нужно сохранить у себя, общее правило этому соответствует: оно остаётся у залогодателя — лица, предоставившего залог. Передачу кредитору могут предусматривать договор или закон. Возможен и вариант, когда имущество остаётся у владельца под замком и печатью кредитора. Наложение знаков, указывающих на залог, называется твёрдым залогом. Передача вещи во временное пользование третьему лицу считается оставлением её у залогодателя — ст. 338 ГК РФ.

Для бизнеса, который продаёт товары или перерабатывает сырьё, предусмотрен залог товаров в обороте. Владелец вправе менять состав запасов и перерабатывать их, сохраняя общую стоимость не ниже договорной. Уменьшать её соразмерно погашенной части долга разрешается, если договором не предусмотрено иное. Проданные товары выходят из залога при переходе права к приобретателю, а приобретённые товары, отвечающие условиям договора, включаются в него. Для учёта изменений ведут книгу записи залогов, если договор не предусматривает иное — ст. 357 ГК РФ.

Гражданин может заложить движимую вещь для личного потребления в ломбарде, получая краткосрочный заём. Здесь вещь передают ломбарду, а оформление займа подтверждает залоговый билет. Пользоваться заложенной вещью или распоряжаться ею ломбард не вправе. Страхование в пользу владельца он оплачивает за свой счёт, в полной сумме оценки вещи — ст. 358 ГК РФ.

При выборе вида залога учитывайте и последствия невозврата долга. Обычно кредитор получает удовлетворение из стоимости имущества преимущественно перед другими кредиторами. Если выручки не хватит, непогашенную часть можно требовать за счёт другого имущества должника без залогового преимущества, если закон или договор не предусматривают иное — ст. 334 ГК РФ. Для ломбарда действует особое правило: после продажи заложенной вещи его требования к должнику погашаются даже при недостаточной выручке — ст. 358 ГК РФ.