Какая информация хранится в бюро кредитных историй

Чтобы понять, какая информация находится в бюро кредитных историй, начните с обращений за деньгами. У гражданина информационная часть формируется для каждого обращения за договором, сведения о котором передаются в бюро. Запись позволяет увидеть, обращался ли человек за договором и был ли этот договор заключен или кредитор отказал. Поэтому даже при отказе в займе у человека может появиться кредитная история: в таком случае она состоит из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей — ч. 4.1 и 4.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если нужно проследить, что происходило с заявкой на потребительский кредит, значение имеют сведения для предупреждения мошенничества. В основной части истории гражданина фиксируются обращение с запрашиваемой суммой, одобрение с одобренной суммой, заключение договора с суммой обязательства и передача денег с переданной суммой. При отказе указывается его причина. Это разные события: одобрение заявки и фактическая передача денег отражаются отдельно. Состав этих сведений устанавливает Банк России — ч. 3.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

При оценке записей учитывайте и длительное отсутствие платежей. В информационную часть попадают сведения о неплатежах по займу, кредиту или лизингу в течение 90 календарных дней с наступления срока исполнения обязательства. Речь идет об обязательстве, которое заемщик или лизингополучатель не исполнил. Такая запись описывает платежную ситуацию, а запись об обращении за кредитом — попытку заключить договор: это разные сведения в одной части истории — ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

В основной части хранится и индивидуальная оценка гражданина. Получить этот показатель можно по запросу в бюро вместе с информацией, которую оно обязано раскрывать при его предоставлении. Требования к раскрытию устанавливает Банк России. Кроме того, основная часть может содержать кредитную оценку — скоринг, рассчитанный по методикам бюро. Для индивидуального показателя гражданина предусмотрено обязательное включение в историю, а для скоринга — возможность включения. Этим двум видам сведений посвящены ч. 3.2 и 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Для квалифицированного бюро предусмотрены дополнительные сведения. В основной части истории гражданина учитываются среднемесячные платежи, полученные таким бюро от других бюро. В информационной части отражается запрет на заключение договоров потребительского займа или кредита и его снятие, если гражданин подал соответствующее заявление в квалифицированные бюро — ч. 3.1 и 4.5 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

У организаций состав записей об обязательствах включает суммы, сроки, очередные и фактические платежи, задолженность, обеспечение и судебные споры. Эти сведения о кредитной истории юридического лица также перечислены в ст. 4 Закона № 218-ФЗ. При чтении любой истории учитывайте, что в ее состав входят все изменения содержащихся в ней сведений: запись об изменении относится к содержанию истории наряду с остальными данными — ч. 10 той же статьи.