Как выглядит кредитная история

Чтобы понять, как выглядит кредитная история, ориентируйтесь на названия её частей. Титульная часть содержит информацию о человеке, чья история сформирована. Основная часть объединяет сведения, среди которых индивидуальная оценка заёмщика и информация о кредитных обращениях. Кроме них предусмотрены дополнительная (закрытая) и информационная части. Такое разделение помогает различать сведения о человеке и записи о его обращениях за кредитом — ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если вы ищете свою оценку как заёмщика, смотрите основную часть. Бюро кредитных историй обязано включать туда индивидуальную оценку, относящуюся к конкретному человеку. По запросу человека бюро предоставляет эту оценку вместе с информацией, которая подлежит раскрытию при её предоставлении. Дополнительно в основной части может быть кредитная оценка, или скоринг: её бюро рассчитывает по утверждённым им методикам. Эти сведения предусмотрены ч. 3.2 и 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Запись о заявке не равнозначна записи о выданном кредите. В основной части должны быть сведения для предупреждения возможного мошенничества: об обращении за потребительским кредитом, запрошенной и одобренной суммах, заключении договора и сумме обязательства. Передача денег отражается с указанием переданной суммы. При отказе указывается его причина. Читая историю, сопоставляйте именно эти события: обращение, одобрение, договор и передачу денег — ч. 3.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Каждое обращение человека за договором получает отражение в информационной части, если сведения о таком договоре подлежат передаче в бюро. В ней отражаются обращение, заключение договора либо отказ. Туда также включается информация об отсутствии платежей по займу, кредиту или лизингу в течение 90 календарных дней с наступления срока неисполненного обязательства. Поэтому запись об обращении и сведения о неплатежах нужно читать как разные события — ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если кредит одобрили, но вы его не получили, информация о таком кредите в информационной части не отражается. При отказе в заключении кредитного договора история всё же формируется: она включает титульную, дополнительную (закрытую) и информационную части. Отказ может стать причиной появления истории даже без полученного займа — ч. 4.2 и 4.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

В истории могут встречаться и другие записи. Квалифицированное бюро включает в основную часть полученные от других бюро сведения о среднемесячных платежах. Если человек подал заявление о запрете заключать потребительские кредитные договоры или о снятии запрета, соответствующие сведения содержатся в информационной части у квалифицированных бюро. Кроме того, в состав истории входят сведения обо всех изменениях её содержания. Эти записи предусмотрены ч. 3.1, 4.5 и 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.