Как восстановить кредитную историю после банкротства

Восстановить кредитную историю после банкротства физического лица — не значит убрать из неё сведения о прошедшей процедуре. Запись о банкротстве относится к основной части истории, если арбитражный суд принял заявление к производству. В неё включаются сведения о применяемых процедурах и ссылка с датой на запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Поэтому достоверное отражение этих событий нужно отличать от ошибки — подп. «г» п. 1 ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если хотите исправить кредитную историю, сначала определите, какая именно запись вызывает возражения. Для сведений о банкротстве сопоставьте указанную процедуру и ссылку на реестр с документами по вашему делу. Наличие такой записи ещё не означает, что сведения внесены неверно: основанием для её включения служит принятие заявления судом, а не только итог процедуры. Это различие помогает сформулировать конкретное расхождение вместо требования очистить всю историю — ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Отдельно проверьте записи по кредитным договорам. Сравните сумму обязательства, срок его исполнения, даты и суммы фактических платежей. Посмотрите, какая задолженность отражена на дату последнего платежа, есть ли сведения о сумме и длительности просрочки. Каждый из этих показателей относится к содержанию кредитной истории. Для сверки используйте договор и документы о платежах: они позволяют показать, в чём запись расходится с фактическим исполнением обязательства — ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если под улучшением истории вы понимаете получение нового кредита, учитывайте обязанность раскрывать факт банкротства. Она действует пять лет с даты завершения реализации имущества либо прекращения дела в ходе этой процедуры. Отсчитывать этот период нужно от соответствующего события, а не от даты обращения за новым кредитом. Обязанность распространяется и на кредитные договоры, и на договоры займа — п. 1 ст. 213.30 127-ФЗ.

Пятилетний период касается сообщения кредитору о банкротстве. Его окончание нельзя использовать как дату автоматической очистки истории: сведения о процедурах включаются в её основную часть по ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Пока действует обязанность раскрытия, при принятии нового кредитного обязательства указывайте факт банкротства, даже если уже сверили записи и не нашли в них ошибок — п. 1 ст. 213.30 127-ФЗ.

При планировании новых займов учитывайте и последствия повторных долгов. В течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры гражданин не может вновь возбудить дело о своём банкротстве по собственному заявлению. Если в этот период повторное банкротство наступит по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа, правило об освобождении от обязательств не применяется. Поэтому новый заём требует внимания к будущим платежам, а не только к виду кредитной истории — п. 2 ст. 213.30 127-ФЗ.