Как узнать задолженность по кредитам

Чтобы узнать, есть ли задолженность по кредитам, начните с кредитной истории. Это сведения о ваших кредитах, за отчетом по которым можно обратиться в бюро кредитных историй. Сначала нужно определить, где именно хранится ваша история. Часть 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ дает право получить такую информацию из Центрального каталога кредитных историй. Ответ каталога нужен для выбора адресатов последующих запросов: именно у названных бюро вы будете получать отчеты и изучать сведения о долгах.

Поэтому вопрос, где взять сведения про долги по кредитам, решается последовательно. Сначала вы выясняете место хранения истории, затем запрашиваете сам отчет. Не подменяйте эти действия друг другом: информация о том, какое бюро хранит историю, еще не является кредитным отчетом. Если история хранится в нескольких бюро, право запросить отчет предусмотрено для каждого из них. Для проверки своей кредитной задолженности ориентируйтесь на весь полученный перечень, чтобы не ограничить поиск сведениями из одного бюро.

Получение отчета не обязательно связано с расходами. По ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ в каждом бюро, где хранится история, доступны не более двух бесплатных отчетов в течение календарного года. При этом на бумаге бесплатно можно получить не более одного отчета. За плату число обращений не ограничено. Указывать причины запроса не нужно: вы вправе проверить, имеется ли задолженность по кредиту, просто потому, что хотите знать содержание собственной кредитной истории.

Запросить отчет можно и через кредитную организацию, у которой есть соответствующий договор с нужным бюро. Это право закреплено в ч. 2.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Когда запрос касается бесплатного отчета в пределах установленного права, кредитная организация исполняет его без взимания платы. Часть 2.2 этой статьи также предусматривает обращение через поднадзорные Банку России организации, связанные договором с бюро. Эти организации исполняют направляемый через них запрос бесплатно; условия бесплатного получения самого отчета следует учитывать отдельно.

Получив отчеты, сопоставьте записи о кредитах со сведениями, которые есть у вас. Цель такого чтения — понять, какие обязательства отражены в истории и с какими сведениями вы согласны. Если проверяете задолженности по кредитам нескольких банков, уделите внимание каждому спорному обязательству. Необязательно оспаривать всю историю целиком: ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ разрешает возразить как против всей информации, так и против ее части. Это позволяет поставить вопрос именно об ошибочной записи о долге.

Для исправления направьте в бюро, хранящее спорную информацию, заявление о внесении изменений или дополнений. В нем имеет смысл обозначить запись, с которой вы не согласны, и объяснить, что именно считаете неверным. Обратиться можно также непосредственно к источнику формирования кредитной истории — организации, передавшей сведения в бюро. Для такого обращения ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ устанавливает условие: передача информации этим источником должна подтверждаться закрытой частью вашей кредитной истории.

После получения заявления бюро проводит дополнительную проверку, запрашивая сведения у их источника. Часть 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ отводит на это 20 рабочих дней с предусмотренными законом исключениями. На время проверки в истории появляется соответствующая пометка. Если для более короткого срока есть обоснованные причины, их можно указать в заявлении. В норме среди таких причин названы обстоятельства, угрожающие причинением вреда жизни или здоровью; при их указании бюро проводит проверку в обозначенный заявителем срок.

Для исправления ошибочной задолженности в отчете подайте в бюро кредитных историй заявление об оспаривании сведений. По ч. 5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ результат зависит от подтверждения заявления: бюро исправляет соответствующие сведения либо оставляет историю без изменения. Закон предусматривает также аннулирование истории при решении о полном оспаривании на указанных в норме условиях. О результате бюро обязано сообщить письменно по истечении 20 рабочих дней со дня получения заявления. Если в удовлетворении заявления отказано, отказ должен содержать мотивы.

При дальнейшем споре учитывайте, кто именно отказал и в чем состоял отказ. Часть 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ позволяет обжаловать в суде отказ источника изменить сведения, а также отказ бюро выполнить действия по проверке, предусмотренные частью 4. Если источник ликвидирован или иначе отсутствует, факт для внесения информации в историю устанавливается судом. Повторять прежнее возражение без учета результата проверки бессмысленно: по ч. 6 бюро не обязано вновь проверять ранее оспоренную информацию, которая получила подтверждение.