Как узнать, в каком БКИ хранится кредитная история

Если вы не знаете, где находится ваша кредитная история, сначала нужно выяснить место ее хранения. БКИ — это бюро кредитных историй, в которое затем можно обратиться за своим отчетом. Право узнать такое бюро предусмотрено ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Для этого закон называет Центральный каталог кредитных историй: из него человек вправе получить сведения о том, какое бюро хранит его историю. Поэтому исходная задача — получить информацию из каталога, а уже после нее обращаться за содержанием истории.

Сведения о месте хранения и кредитный отчет отвечают на разные вопросы. Каталог нужен, чтобы определить адресата дальнейшего обращения: какое именно БКИ хранит информацию о вас. Отчет нужен, чтобы прочитать саму кредитную историю. Право на такой отчет закреплено отдельно, в ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Если ваша цель — проверить записи, одного выяснения названия бюро недостаточно. После получения сведений из каталога следует воспользоваться правом на отчет в том бюро, которое в них указано.

Если выяснилось, что кредитная история хранится в нескольких БКИ, право на получение отчета действует в каждом из них. Часть 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ прямо связывает это право с каждым бюро, где есть история человека. Поэтому отчет из одного бюро не заменяет обращение в остальные, если вы хотите проверить сведения в каждом месте хранения. Для такого запроса не нужно объяснять причину: желание ознакомиться со своей кредитной историей само по себе позволяет воспользоваться предусмотренным законом правом.

Бесплатные отчеты учитываются за каждый календарный год и отдельно в каждом бюро. По ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ их можно получить не более двух раз, причем на бумаге — не более одного раза. Платное получение отчета числом обращений не ограничено. Эти условия относятся к выдаче самого отчета с информацией о вашей кредитной истории. Их не следует переносить на вопрос о том, какие БКИ хранят историю: право получить сведения из каталога закреплено другой частью той же статьи.

Обращение за отчетом возможно и через кредитную организацию, если у нее есть предусмотренный законом договор с нужным бюро. Такой вариант указан в ч. 2.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. В случае запроса бесплатного отчета в пределах права, установленного ч. 2, кредитная организация исполняет запрос без взимания платы. Часть 2.2 допускает также обращение через поднадзорные Банку России организации, имеющие соответствующий договор с БКИ. Это способы запросить отчет из бюро, где уже хранится история, поэтому они не отменяют первоначальную задачу выяснить место хранения.

Когда отчет получен, его можно использовать для решения следующего вопроса: есть ли в истории информация, с которой вы не согласны. Часть 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ разрешает оспорить как отдельные сведения, так и информацию полностью. Заявление об изменениях или дополнениях подают в бюро, где хранится оспариваемая история. Знание конкретного БКИ здесь имеет практическое значение: вы обращаетесь к тому, кто хранит запись. Можно обратиться и непосредственно к источнику сведений, если их отправка этим источником подтверждена закрытой частью истории.

Оспаривание не означает, что запись будет исправлена только на основании несогласия с ней. По ч. 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ бюро проводит дополнительную проверку, запрашивая информацию у ее источника; общий срок составляет 20 рабочих дней со дня получения заявления. Пока бюро проверяет спорные сведения, в вашей кредитной истории должно быть отмечено проведение этой проверки. По ч. 5 этой статьи результатом может стать изменение записей либо сохранение истории без изменений. О результате бюро сообщает письменно, а отказ должно обосновать. Поэтому получение отчета дает возможность сформулировать, с какой именно информацией вы спорите.

Для поиска бюро не нужно начинать с оспаривания неизвестных записей. Последовательность определяется разными правами из ст. 8 Закона № 218-ФЗ: сначала выяснить через каталог, где хранится история, затем запросить ее содержание и только при обнаружении спорной информации обратиться за исправлением. Если источник откажется менять сведения или БКИ откажется проводить предусмотренную проверку, ч. 7 этой статьи допускает обжалование соответствующего отказа в суде. Само наличие такого права не предрешает результат спора: предмет обращения будет связан с конкретными сведениями и конкретным отказом.