Как узнать долги по кредитам и микрозаймам

Чтобы узнать свои долги по кредитам и микрозаймам, начните с выяснения того, где хранится ваша кредитная история. Это сведения о вас, по которым можно получить кредитный отчет. Часть 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ дает право запросить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о соответствующих бюро. Каталог нужен именно для поиска места хранения истории: получение списка бюро и получение самих отчетов — разные действия.

Следующий шаг — обратиться в каждое бюро из полученного списка. Бюро кредитных историй, или БКИ, предоставляет отчет по хранящейся у него истории. Поэтому, если вы хотите посмотреть все свои кредиты и микрозаймы, ограничиваться произвольно выбранным бюро не стоит. Проверка должна охватывать все бюро, названные в ответе каталога. Иначе часть сведений останется за пределами просмотренных отчетов, а вывод об отсутствии долгов будет опираться лишь на полученную часть информации.

За доступ к собственной истории не всегда нужно платить. По ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ в каждом бюро можно бесплатно получить отчет не более двух раз за календарный год. При этом бумажный отчет бесплатно предоставляется не более одного раза. Платные обращения по этой норме количеством не ограничены. Объяснять, зачем понадобились сведения, не требуется: вы вправе проверить наличие кредитов и займов по собственной инициативе, даже если никто пока не предъявляет требования о долге.

Запросить отчет можно также через кредитную организацию, у которой есть соответствующий договор с нужным бюро. Такой вариант предусмотрен ч. 2.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Часть 2.2 этой статьи допускает обращение через поднадзорные Банку России организации, связанные с бюро указанным в законе договором. Это не означает, что любая организация обязана выдать вашу историю. Для такого обращения имеет значение наличие договора с тем бюро, где она хранится; бесплатный запрос по этим правилам исполняется без взимания платы.

В полученных отчетах проверьте, какие кредиты и займы указаны на ваше имя и какие сведения о долгах вызывают вопросы. Если цель — узнать, в каких МФО есть долги, сопоставляйте записи о микрозаймах во всех полученных отчетах. МФО — микрофинансовая организация. Когда нужно выяснить сумму долга, предметом проверки становятся сведения о размере задолженности в соответствующей записи. Само право получить отчет не означает, что любую найденную цифру надо без возражений признавать правильной.

Особое внимание уделите незнакомым обязательствам. Вопрос, не оформили ли мошенники кредит на ваше имя, начинается с проверки записей в собственной истории. Однако наличие незнакомой записи еще не устанавливает, кто и как оформил заем. Для исправления сведений используйте право на оспаривание, закрепленное в ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Можно оспорить историю полностью либо указать конкретную часть: например, сведения о займе, который вы не признаете своим.

Заявление о внесении изменений или дополнений направляется в бюро, хранящее спорную историю. Обратиться прямо к источнику сведений тоже разрешено, если закрытая часть истории подтверждает, что именно он передал эту информацию. Источник формирования кредитной истории — организация, от которой бюро получило сведения. Поэтому при подготовке обращения полезно различать адресата заявления и того, чьи данные нужно проверить. Просьбу об исправлении связывайте с конкретной записью и объясняйте, с чем именно вы не согласны.

По ч. 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ бюро проводит дополнительную проверку, запрашивая информацию у ее источника. Общий срок такой проверки — 20 рабочих дней со дня получения заявления; на время проверки в истории ставится пометка. Если есть обоснованные причины получить информацию быстрее, в том числе угроза жизни или здоровью, об этих причинах и нужном сроке можно сообщить в заявлении. Для источника сведений ч. 4.1 устанавливает 10 рабочих дней на подтверждение достоверности либо исправление оспариваемой части.

По итогам проверки бюро может обновить сведения или оставить историю без изменений. По ч. 5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ о результате сообщают письменно, а отказ должен содержать мотивы. Если источник отказался вносить изменения либо бюро отказалось совершить предусмотренные законом проверочные действия, ч. 7 позволяет обжаловать такой отказ в суде. Когда источник ликвидирован или отсутствует по иной причине, факт, необходимый для внесения информации, устанавливается в судебном порядке. Сохраненные отчеты, заявление и письменный ответ помогут определить предмет этого спора.