Как уменьшить платёж по кредиту

Чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту, сначала посмотрите, что именно договор разрешает менять после досрочного взноса. Погашение части долга и снижение регулярного платежа связаны через порядок пересчёта. Само наличие дополнительных денег на счёте ещё не показывает, сколько потребуется внести в следующую дату. Для этого нужны условия договора и расчёт банка. Проверьте в договоре порядок изменения размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате: он предусмотрен ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Индивидуальные условия — это условия вашего кредитного договора, в которых закреплены параметры кредита и платежей. Найдите положение о частичном досрочном погашении и прочитайте, что происходит с размером взноса и количеством оставшихся платежей. Если формулировка непонятна, в обращении к банку укажите конкретную цель: уменьшить регулярную сумму после возврата части долга. Попросите пояснить, какой пересчёт предусмотрен вашим договором. Статья 5 Закона № 353-ФЗ не даёт основания обещать любой выбранный заёмщиком вариант без учёта согласованных условий.

Право вернуть часть потребительского кредита раньше срока закреплено в ст. 11 Закона № 353-ФЗ. По общему правилу банк уведомляют способом, который указан в договоре, не менее чем за тридцать календарных дней до возврата. Договор может разрешать более короткое уведомление. Поэтому прежде чем переводить дополнительную сумму, найдите способ подачи уведомления и допустимую дату погашения. Это позволит сопоставить ваше намерение с процедурой, по которой кредитор должен учесть деньги именно как досрочный возврат.

Для недавно полученного кредита есть исключения из предварительного уведомления. Часть 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ разрешает вернуть всю сумму или часть в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита. Для кредита на определённые цели ч. 3 этой статьи предусматривает тридцать календарных дней. В обоих случаях сохраняется уплата процентов за фактическое пользование деньгами. Если эти периоды уже прошли, применяйте порядок уведомления, установленный для обычного досрочного возврата.

Дату списания тоже нужно согласовать с условиями кредита. По ч. 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ договор может связывать частичное досрочное погашение с днём очередного платежа, но не позднее тридцати календарных дней после уведомления. На возвращаемую сумму проценты уплачиваются включительно по день её фактического возврата: это правило ч. 6 той же статьи. Поэтому в расчёте различайте деньги на погашение основного долга и проценты. Вся внесённая сумма не обязательно уменьшит основной долг в том же размере.

При уведомлении по общему правилу ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ обязывает кредитора в течение пяти календарных дней рассчитать основной долг и проценты к уплате на день уведомления и сообщить результат. Если денег оказалось меньше заявленного, действует ч. 7.1: фактически имеющуюся или перечисленную сумму учитывают как частичный досрочный возврат и сообщают текущую задолженность. При этом ч. 7.2 позволяет договору предусматривать получение согласия заёмщика на такой учёт. Сверьте фактическую сумму с уведомлением и ответом банка, чтобы не строить ожидания на несостоявшемся размере погашения.

После частичного возврата получите уточнённый график, если он предоставлялся раньше. Это обязанность кредитора по ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Если изменилась полная стоимость кредита, банк также должен сообщить её. Полная стоимость отражает расходы по кредиту; её не следует смешивать с суммой отдельного ежемесячного взноса. В новом графике проверьте ближайшую дату, размер платежа и оставшиеся платежи. Именно эти сведения покажут, достигнута ли ваша цель снизить регулярную нагрузку после внесения денег.

Если средств на досрочное погашение нет, можно обратиться к кредитору с просьбой снизить ставку или предусмотренную договором плату за услуги. Часть 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ разрешает кредитору такое снижение, а также уменьшение или отмену неустойки — штрафа либо пени. Это право кредитора, поэтому само обращение не означает согласия банка. Если размер предстоящих платежей меняется, кредитор обязан сообщить о них в договорном порядке. До получения соответствующих сведений нельзя считать, что просьба уже изменила размер обязательного взноса.

Отдельно оцените идею сэкономить на страховании. Часть 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ допускает отказ от обеспечивающего кредит добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня заключения, с возвратом премии при отсутствии событий с признаками страхового случая. Но ч. 14 допускает предусмотренное кредитным договором повышение ставки при отказе от страхования и неисполнении обязанности страховаться свыше тридцати календарных дней. После возврата страховой премии ставка по кредиту может вырасти: сначала сопоставьте условия страхования с условиями о ставке.