Как улучшить кредитную историю

Начните с вопроса, что именно вы хотите восстановить: достоверность кредитной истории или оценку, которую видите в отчёте. Это разные задачи. Статья 8 Закона № 218-ФЗ даёт право спорить с неверными сведениями. Статья 4 того же закона предусматривает индивидуальную оценку заёмщика и скоринг, то есть кредитную оценку по методике бюро. Из этих положений нельзя вывести способ непременно повысить балл. Сначала нужно увидеть записи, на основании которых возникло ваше беспокойство, а затем определить предмет обращения.

Выяснить место хранения истории можно через Центральный каталог кредитных историй: такое право закреплено в ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. После этого запросите отчёт в каждом бюро, где есть ваша история. По ч. 2 этой статьи в каждом таком бюро доступны два бесплатных отчёта за календарный год, из них на бумаге — не больше одного. Вместе с отчётом можно получить индивидуальную оценку заёмщика. Само обращение за отчётом не является заявлением об исправлении его содержания.

Изучайте не только итоговый балл. Найдите запись, которую считаете неверной, и сформулируйте, в чём расхождение: какая информация указана и чем она опровергается. По ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ оспаривать разрешено как всю информацию, так и отдельную её часть. Просьба исправить определённую запись точнее передаёт вашу претензию, чем общее пожелание сделать историю хорошей. Низкая оценка сама по себе ещё не указывает, какие сведения следует изменить.

Заявление о внесении изменений или дополнений подают в бюро, которое хранит спорную историю. Есть и другой адресат — источник формирования истории, то есть тот, кто передал сведения. Обратиться непосредственно к нему позволяет ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ, если передача подтверждена закрытой частью истории. Не подменяйте установление источника предположением: название знакомого кредитора и подтверждение передачи спорной информации имеют разный смысл. От адресата обращения зависит, кто должен ответить на ваше требование и какие действия предусмотрены законом.

Для дополнительной проверки бюро запрашивает информацию у источника. Часть 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ предусматривает для этой проверки 20 рабочих дней со дня получения заявления и пометку в истории на время её проведения. При обоснованных причинах получить информацию быстрее заявитель вправе указать более короткий срок; закон прямо упоминает обстоятельства, угрожающие жизни или здоровью. Это правило касается проверки сведений, а не обещанного срока восстановления кредитной оценки после просрочки, микрозайма или отказа в кредите.

У источника своя обязанность: по ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ за 10 рабочих дней после получения запроса бюро или заявления человека он должен письменно подтвердить достоверность оспариваемых сведений либо исправить их, направив верную информацию в бюро. Ответ может содержать как признание ошибки, так и подтверждение прежней записи. Само несогласие с записью не обязывает источник признать её ошибочной. Сравните полученный ответ с тем расхождением, которое вы описали в заявлении.

Итог рассмотрения также не сводится к обязательному удалению истории. Часть 5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ предусматривает обновление спорных записей, а при подтверждённом полном оспаривании — аннулирование истории, либо сохранение сведений без изменений. Бюро обязано сообщить результат письменно по истечении 20 рабочих дней после получения заявления. Отказ должен объяснять причины. По ч. 6 этой статьи бюро не обязано снова проверять ранее оспоренную информацию, если она уже получила подтверждение. Перед повторным обращением изучите ответ на прежнюю претензию.

Если источник отказался вносить изменения, ч. 7 ст. 8 Закона № 218-ФЗ позволяет обжаловать его отказ в суде. Судебное обжалование предусмотрено и при отказе бюро выполнять действия по дополнительной проверке. Когда источник ликвидирован или отсутствует по иной причине, факт, нужный для внесения информации, устанавливается судом. Для такого спора существенны содержание записи, ваше обращение и ответ на него. Требование исправить сведения должно соответствовать конкретному нарушению, а не только желанию получить более высокую оценку.

Наконец, учитывайте содержание самой истории. По ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ её информационная часть отражает обращения за кредитом, заключение договора или отказ, а также предусмотренные этой нормой сведения об отсутствии платежей. Часть 10 той же статьи включает информацию обо всех изменениях сведений. Новая заявка пополнит историю сведениями об обращении за кредитом; для исправления ошибок подайте заявление об оспаривании. Определённого срока улучшения оценки нет: после проверки запросите обновлённый отчёт, а условия одобрения ипотеки уточните у кредитора.