Как снять запрет на получение кредитов

Чтобы убрать запрет на получение кредитов, нужно различать два действия: снять его и узнать, что о нём записано. Часть 9 ст. 8 Закона № 218-ФЗ даёт физическому лицу право как установить запрет, так и снять его. Способ отражения обоих действий один: соответствующие сведения вносятся в кредитную историю. Поэтому ответ на вопрос об отмене связан с записью о снятии. Одного намерения снова брать кредиты для этого недостаточно: закон связывает осуществление права с внесением сведений.

Кредитная история здесь имеет значение как место хранения информации о запрете и его снятии. Само право на снятие прямо предусмотрено законом, поэтому считать запрет безотзывным оснований нет. Но ч. 9 ст. 8 Закона № 218-ФЗ не описывает последовательность подачи заявления и не устанавливает срок начала действия снятия. Из этой части нельзя вывести конкретную дату, с которой ограничение перестанет действовать. Также она не позволяет назвать перечень документов, достаточный для оформления отмены. Право снять запрет и подробная процедура реализации этого права — разные вопросы.

Когда нужно выяснить состояние запрета, применяется ч. 10 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Она позволяет запросить сведения сразу из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй — организация, в которой хранятся сведения кредитной истории; закон отдельно выделяет квалифицированные бюро для такого запроса. Получение сведений о запрете и его снятии предусмотрено без платы. Это позволяет проверить запись, не подменяя проверку предположением о том, что ранее установленное ограничение уже отменено.

Для получения этих сведений закон называет единый портал государственных и муниципальных услуг и многофункциональный центр — МФЦ. Через них можно запросить информацию о запрете и его снятии из всех квалифицированных бюро. Однако упоминание МФЦ в ч. 10 ст. 8 Закона № 218-ФЗ относится именно к получению информации. Обращение за сведениями не отключает запрет на кредит: для отмены ограничения нужно внести сведения о его снятии в кредитную историю. Если цель обращения — отмена ограничения, ответ на информационный запрос следует оценивать как сведения о записи, а не как замену действия по её изменению.

Срок ответа на такой запрос определён в ч. 11 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Квалифицированные бюро направляют ответы в день получения запроса через портал либо в день получения обращения через МФЦ. Речь идёт об ответах бюро на просьбу предоставить сведения. Отдельного срока снятия запрета закон здесь не называет — перед обращением за кредитом запросите сведения и проверьте, внесена ли запись о снятии запрета. Поэтому, планируя получение кредита, не стоит считать дату запроса сведений датой отмены запрета только на основании совпадения этих событий по времени.

Для проверки именно запрета не обязательно смешивать специальный запрос с получением полного кредитного отчёта. Часть 12 ст. 8 Закона № 218-ФЗ устанавливает независимость права на сведения о запрете от права на кредитный отчёт по ч. 2 этой статьи. Отчёт позволяет ознакомиться с информацией в своей кредитной истории. Сведения о запрете и его снятии запрашиваются по отдельному основанию. Если задача состоит в выяснении состояния ограничения, это различие помогает выбрать предмет обращения и понять, какой ответ должен прийти из бюро.

Если спор касается ошибочной записи, применяется другой механизм. По ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ можно оспорить информацию полностью или частично, подав заявление о внесении изменений или дополнений в бюро, где хранится история. Обратиться непосредственно к источнику сведений тоже можно, когда передача им информации подтверждена закрытой частью кредитной истории. Оспаривание подходит для спора о достоверности записи. Если хотите отменить ранее установленный запрет, добивайтесь внесения сведений о его снятии в кредитную историю: снятие запрета и исправление ошибки имеют разные основания.

При оспаривании бюро проводит дополнительную проверку, запрашивая информацию у её источника. Часть 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ предусматривает для такой проверки 20 рабочих дней со дня получения заявления, с указанными в законе исключениями. На время проверки в истории появляется пометка. По ч. 5 этой статьи бюро сообщает о результатах письменно; отказ удовлетворить заявление должен содержать мотивы. Эти правила нужны при споре о записи, но не устанавливают срок обычного снятия запрета. В обращении стоит точно обозначить предмет: нужна отмена действующего ограничения, сведения о его состоянии или исправление недостоверной информации.