Как самозапрет влияет на уже действующие кредиты

Если кредит уже оформлен, после установки самозапрета продолжайте исполнять его условия. Запрет направлен на ограничение заключения договоров потребительского займа или кредита, а не на прекращение ранее возникшего долга. Именно так определена эта мера в п. 14 ст. 3 Закона № 218-ФЗ. Можно иметь действующие кредиты и одновременно ограничить возможность оформить новые: эти ситуации друг другу не противоречат.

Платеж по прежнему кредиту и получение нового займа — разные действия. Для внесения очередного платежа вы исполняете уже заключенный договор, а не заключаете следующий. Снимать самозапрет ради погашения старого долга не требуется. Правило об отказе из-за запрета относится к заключению договора, на который этот запрет распространяется, — ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Ориентир для платежей — условия вашего кредита. При заключении договора кредитор предоставляет сведения о суммах и датах платежей либо порядке их определения. В графике отдельно отражаются погашение основного долга, проценты и иные предусмотренные платежи. Установка запрета не превращает этот график в заявление о новом кредите и не освобождает от исполнения прежних условий. Правило о предоставлении графика закреплено в ч. 15 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; для кредита с лимитом кредитования предусмотрено исключение из этого требования.

Если вы хотите погасить старый долг деньгами по новому кредитному договору, ситуация меняется. Банк или микрофинансовая организация должны учитывать сведения о действующем запрете при решении о заключении нового договора. Когда он подпадает под запрет, последует отказ. Назначение денег на погашение прежнего долга не меняет того, что вы заключаете новый договор: применяется ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Не смешивайте такой запрет с отдельным правилом для кредитов на погашение других обязательств без увеличения их размера. Для этих кредитов п. 3 ч. 9.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает исключение из требований частей 9.1–9.4 этой статьи. При решении вопроса о самозапрете нужно руководствоваться правилом об отказе из части 4.6, а не переносить на него исключение из другого правила.

Есть и договоры, которые выведены из сферы самозапрета: с обеспечением ипотекой или залогом транспортного средства, а также основной образовательный кредит с государственной поддержкой. Эти исключения перечислены в п. 14 ст. 3 Закона № 218-ФЗ. Они определяют возможность заключения соответствующего договора; вопрос о платежах по уже полученному кредиту решается по его условиям.

Если новый договор подпадает под действующий запрет, кредитор обязан письменно сообщить причину отказа. Уведомление направляется не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем решения, — ч. 4.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Такой отказ касается нового обращения за кредитом, а прежние обязательства продолжают действовать.