Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Если вы согласовали с кредитором реструктуризацию, условия возврата долга меняются. В кредитную историю включают информацию обо всех изменениях уже содержащихся в ней сведений. Новые договоренности не остаются только между сторонами договора: когда они затрагивают сведения кредитной истории, их нужно отразить и там. Такое правило закреплено в ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Для понимания последствий различайте изменение условий кредита и исполнение обязательств. Например, договоренность о другом порядке платежей относится к условиям договора, а внесение денег — к его исполнению. Кредитор передает сведения, если соответствующие условия есть в договоре либо события связаны с выполнением или невыполнением этих условий. Именно такую связь предусматривает ч. 3.14 ст. 5 Закона № 218-ФЗ. Оценивая записи после реструктуризации, сопоставляйте их с согласованными условиями и фактическими платежами.

Реструктуризация не означает, что прежние события заменяются одной записью о новом соглашении. История пополняется изменениями, сохраняя последовательность сведений о кредите. Если до изменения условий были проблемы с платежами, различайте сведения о том периоде и об исполнении договора после согласования новых условий. Это следует из правила об учете всех изменений в ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Когда ждать передачи обновлений? Кредитор как источник формирования кредитной истории направляет информацию в бюро кредитных историй — организацию, которая хранит такие сведения. По ч. 5 ст. 5 Закона № 218-ФЗ крайний срок передачи — окончание второго рабочего дня после события либо после того, как кредитору стало о нем известно. Речь идет о направлении информации кредитором, поэтому этот срок нужно отличать от даты подписания соглашения и от момента, когда вы знакомитесь с обновленной историей.

Ухудшится ли числовая оценка заемщика после изменения договора? Запись о реструктуризации и такая оценка имеют разное назначение. Индивидуальная оценка входит в основную часть истории, а бюро обязано предоставить ее заемщику по запросу вместе с подлежащей раскрытию информацией — ч. 3.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Кроме того, история может содержать скоринг: оценку, рассчитанную по методике соответствующего бюро. Об этом говорит ч. 9 той же статьи. Обещать определенное изменение оценки после реструктуризации нельзя.

Чтобы разобраться, как именно отразились новые условия вашего кредита, сопоставьте соглашение об их изменении, порядок платежей и сведения об исполнении договора. Так можно отделить вопрос о правильности записей от вопроса об оценке заемщика. Передавать информацию об изменениях кредитор обязан в течение всего срока хранения им соответствующих сведений — ч. 5.7 ст. 5 Закона № 218-ФЗ. Новые платежи и изменение условий рассматриваются в связи с конкретным обязательством, а не как отвлеченная отметка о финансовых трудностях.