Как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю

Если вы хотите заменить действующий кредит новым, различайте два результата: изменение записей о кредитах и изменение кредитной оценки. Рефинансирование отражается в истории как обращение за новым кредитом и последующее заключение договора. По ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ информационная часть формируется для каждого обращения за договором, сведения о котором передаются в бюро кредитных историй. Бюро — организация, в которой хранятся такие сведения.

Уже на этапе заявки история может пополниться информацией об обращении. Если кредитор отказал в заключении договора, отказ также отражается в информационной части. Это отдельное событие: его нужно отличать от заключения нового договора и от отсутствия платежей по действующему кредиту. Эти сведения перечислены в ч. 4.1 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Поэтому вопрос о влиянии рефинансирования возникает ещё до получения денег, когда вы только обращаетесь за кредитом.

Если кредит одобрен, но вы его не получили, действует особое правило: сведения об одобренном, но не полученном кредите в информационную часть не включаются. При этом обращение за договором и одобрение кредита — разные сведения. Для основной части предусмотрены сведения об обращении, одобрении, заключении договора и передаче денег в целях предупреждения мошенничества. Эти различия закреплены в ч. 4.2 и ч. 3.3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Погашение прежнего обязательства при рефинансировании не означает начала кредитной истории заново. В её состав включаются изменения уже содержащихся сведений. Если до замены кредита в истории были записи о нарушениях платежей, новый договор не превращает эти события в своевременную оплату. Ориентироваться нужно на последовательность событий по обязательствам, а не только на наличие нового кредита — ч. 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Портит ли рефинансирование кредитную историю в смысле снижения оценки? Автоматического ответа «да» для любого заёмщика нет. В основной части хранится индивидуальная оценка заёмщика, которую бюро обязано предоставить по его запросу. Кроме того, там может быть кредитная оценка, или скоринг: она рассчитывается по методике соответствующего бюро. Запись о новом договоре и результат расчёта оценки нужно различать — ч. 3.2 и ч. 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Сведения о событиях передаются не обязательно в момент оформления рефинансирования. Источник формирования истории, то есть организация, передающая сведения в бюро, направляет их в договорный срок, но не позднее окончания второго рабочего дня после события либо после того, как узнал о нём. Это срок передачи информации по ч. 5 ст. 5 Закона № 218-ФЗ. Он помогает понять, почему оформление кредита и отправка сведений о нём могут приходиться на разные дни.