Как разобраться в отчёте о кредитной истории

Чтобы понять кредитную историю, сначала уточните, чей отчёт вы читаете и кому он предоставлен. Если вы запросили собственную историю, бюро кредитных историй должно предоставить титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части. Пользователь истории получает титульную, основную и информационную части. Поэтому состав отчёта для вас и для пользователя различается: сведения из закрытой части ищите именно в своём отчёте — п. 1 и 2 ч. 1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ.

Когда интересует оценка вашей истории, обратитесь к основной части. Там должен находиться ваш индивидуальный показатель. Бюро обязано по запросу предоставить вам этот показатель вместе с информацией, которая раскрывается при его предоставлении. Требования к раскрытию устанавливает Банк России. Если хотите разобраться именно в индивидуальной оценке, запросите её вместе с такой информацией у бюро — ч. 3.2 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Рядом может встречаться кредитная оценка, или скоринг: это оценка по методике, утверждённой соответствующим бюро. Закон допускает её включение в основную часть. При чтении различайте обязательный индивидуальный показатель и скоринг: первый должен содержаться в истории, а второй может в ней быть. Не подменяйте изучение остальных записей чтением одной оценки — ч. 3.2 и 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если хотите узнать, кто интересовался вашей историей, разделите два вопроса: сколько было запросов и кто их направлял. В основной части могут быть количество запросов, время, цели и суммы кредита, ради которого их делали. Имена или наименования пользователей в этой части не раскрываются. Сведения о пользователях, даты запросов и предоставления отчётов относятся к дополнительной (закрытой) части — п. 2 ч. 4 и ч. 16 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Отдельно обращайте внимание на изменения записей. История включает информацию обо всех изменениях своих сведений. Когда видите различающиеся данные, сопоставляйте их с записями об изменениях, чтобы разобраться, какие сведения менялись. Если кредитор отказал в заключении договора займа или кредита, история физического лица формируется из титульной, дополнительной и информационной частей. Такой состав предусмотрен для случая отказа — ч. 4.3 и 10 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

В истории, хранящейся в квалифицированном бюро, основная часть содержит также полученные от других бюро сведения о среднемесячных платежах. Для сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа предусмотрена информационная часть: они включаются при поступлении соответствующего заявления. Эти записи ищите отдельно от индивидуальной оценки — ч. 3.1 и 4.5 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

Если для чтения не хватает собственного отчёта, обратитесь в бюро с подписанным бумажным запросом и паспортом либо другим документом, удостоверяющим личность. После идентификации при личном обращении отчёт предоставляется в день обращения, в остальных случаях — не позднее трёх рабочих дней после получения запроса. Это позволяет получить сведения для сопоставления всех доступных вам частей — п. 1 ч. 6.1, ч. 7 и п. 1 ч. 7.2 ст. 6 Закона № 218-ФЗ.