Как рассчитываются годовые проценты по кредиту

Чтобы понять, как считаются годовые проценты по кредиту, начните с индивидуальных условий договора. Найдите размер ставки и посмотрите, как определён порядок начисления процентов. Ставка выражает согласованное условие пользования деньгами, а конкретную сумму к уплате нужно рассчитывать по договорному порядку. Право получать проценты в согласованных размере и порядке закреплено в п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Затем выясните, какую ставку вы согласовали. При постоянной ставке её фиксированную величину стороны определяют при заключении договора в индивидуальных условиях. При переменной размер связан с изменением указанной там числовой величины. Это различие нужно учитывать при сопоставлении начислений за разные периоды: исходная ставка может отличаться от применяемой позднее — ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

Если ставка переменная, проверьте не только получившийся процент, но и величину, от которой он зависит. Её значения должны определяться обстоятельствами, независимыми от кредитора, связанных с ним лиц и заёмщика, и регулярно публиковаться в общедоступных источниках. Такая привязка позволяет сопоставить изменение ставки с изменением её основания — ч. 2 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

До заключения договора с переменной ставкой кредитор должен письменно предупредить о возможном росте и снижении величины, по которой рассчитывается ставка. Предыдущее снижение не обещает такого же движения в будущем. Оценивая будущие платежи, учитывайте оба направления изменения, а не только прежние значения — ч. 3 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

Если кредитор уже изменил переменную ставку, сопоставьте дату её применения с уведомлением. Заёмщику должны направить сведения об изменении, обновлённый график и информацию о полной стоимости кредита, пересчитанной с новой ставкой. Это делают предусмотренным договором способом не позднее пятнадцати дней до начала применения изменения. Для проверки предстоящего платежа используйте соответствующий ему график — ч. 4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ.

При досрочном возврате сопоставьте начисления с датой возврата денег. По процентному займу кредитор вправе получить проценты, начисленные включительно до дня возврата всей суммы либо её части. При проверке расчёта имеет значение и объём возвращённых средств: полный возврат и частичное погашение различаются. Это правило закреплено в п. 6 ст. 809 ГК РФ.

Наконец, отличайте начисление процентов от срока их выплаты. Если стороны не согласовали другое, проценты по займу выплачиваются ежемесячно до дня возврата включительно — п. 3 ст. 809 ГК РФ. Если изменился размер предстоящих платежей по потребительскому кредиту, кредитор направляет обновлённый график, когда график ранее предоставлялся, в установленном договором порядке — ч. 5 ст. 9 Закона № 353-ФЗ. Сопоставляйте начисления с актуальными условиями и платежами, которые относятся к проверяемому периоду.